9 almindelige typer af banker, du skal kende til
1. Centralbanker
Centralbanker er ansvarlige for overvågningen af alle andre banker. I England er centralbanken Bank of England.
I USA er centralbanken Federal Reserve, og "The Fed" er opdelt i tolv regionale banker, såsom Federal Reserve Bank of St. Louis, som alle står til ansvar over for hovedkvarteret i Washington.
Centralbanken regulerer det finansielle system, fører pengepolitik, f.eks. ved at fastsætte rentesatser, og fører tilsyn med kommercielle finansielle institutioner.
Forbrugerne har ikke noget at gøre med en centralbank, men deres økonomiske liv dikteres af mange af dens beslutninger, og det er vigtigt at kende dens aktiviteter.
Centralbanker har altid været en vigtig del af det finansielle system, men de kommer mere i fokus i tider med økonomisk modgang eller problemer på de finansielle markeder.
Fordele ved centralbanker
- Et centraliseret organ for finansiel stabilitet.
- Et sikkerhedsnet i tider med økonomisk eller finansiel stress.
- Regulatorisk tilsyn med mindre tilsynsmyndigheder og store banker.
Ulemper ved centralbanker
- Kritik for dens centraliserede natur og lille størrelse.
- Det ses som en fordel at beskytte det større finansielle system frem for enkeltpersoner.
- Drevet af økonomer og løsrevet fra "hovedgaden".
Almindelige tjenester, der tilbydes af centralbanker
- Pengepolitiske beslutninger.
- Regulatorisk tilsyn med investeringsbanker og detail-/handelsbanker.
- Global koordinering af politik med oversøiske centralbanker.
Mest velegnet til: Centralbanker støtter investeringsbanker og regeringer.
2. Detail- og forretningsbanker
Detailbanker leverer personlige banktjenester og produkter til den brede offentlighed, mens forretningsbanker ofte kun beskæftiger sig med erhvervskunder. I USA kan udtrykket commercial banking dog bruges til at adskille en normal forretningsbank fra en investeringsbanks tjenester.
Banker som Chase Bank og Bank of America er almindelige eksempler på detailbanker i USA. I Europa findes der banker som Barclays i Storbritannien og BNP Paribas i Frankrig.
Disse banker tilbyder i nogle tilfælde også forretningsbankvirksomhed, og det er her, grænserne kan blive udviskede. Det er de institutioner, som har et stort fodaftryk af filialer og kundeservicemedarbejdere.
Detailbanker tilbyder en bred vifte af forbrugertjenester, herunder checkkonti, personlige banker og realkreditlån.
Forretningsbanker er mere velegnede til erhvervskunder og vil være dyrere at bruge end detailbanker. Formålet med forretningsbanker er at støtte virksomheder med kapital, kredit og likviditet.
Nogle af de produkter, der tilbydes af kommercielle banker, omfatter:
- Lån: Forretningsbanker tilbyder en række lån, herunder erhvervslån, refinansiering og kommercielle realkreditlån.
- Styring af pengestrømme: Forretningsbanker har treasury-løsninger til større virksomheder. Disse tjenester omfatter cash flow management og investeringsstyring.
- Udlån af udstyr: Forretningsbanker tilbyder normalt tjenester til finansiering af aktiver. Det kan give virksomheder mulighed for at opskalere deres forretning med det nødvendige udstyr.
- Handelsfinansiering: Forretningsbanker kan tilbyde international handelsfinansiering for at udjævne resultatet af oversøiske aftaler som en tredjepart.
- Erhvervsejendomme: Forretningsbanker ejer ofte ejendomme til leasingformål, og det kan være kontorbygninger eller butiksenheder.
- Udenlandsk valuta: Forretningsbanker tilbyder valutaveksling og -omregning.
Fordele ved detail- og forretningsbanker
- En bred vifte af banktjenester.
- Store afdelinger og supportmedarbejdere.
- Garanteret af investeringsbanker eller centralbanker.
Ulemper ved detail- og forretningsbanker
- Store netværk og stor bemanding betyder store omkostninger.
- Høje gebyrer på alle produkter.
- En stor kundebase betyder mindre personlig assistance.
Almindelige tjenester, der tilbydes af detail- og forretningsbanker
- Lån.
- Realkreditlån.
- Forretningsassistance til små og store organisationer.
Mest velegnet til: Detailbanker er mest velegnede til enkeltpersoner, og forretningsbanker betjener virksomheder.
3. Banker, der kun findes på internettet
En af de nyeste aktører på de finansielle markeder er banker, der kun findes på internettet.
De ligner detailbanker og tilbyder produkter og tjenester til offentligheden via en onlineplatform i stedet for fysiske filialer, hvilket giver dem mulighed for at drage fordel af reducerede udgifter.
Den stigende digitale teknologi har gjort dette til en realitet. Der findes også internetbanker for små og mellemstore virksomheder.
Nogle af fordelene ved at bruge en ren internetbank er bl.a:
- Lavere gebyrer: De fleste netbanker opkræver ikke gebyrer for minimumssaldo eller overtræksgebyrer. De gebyrer, der findes, er næsten med garanti lavere end i private banker.
- Kredittjenester: Kredit kan stadig udstedes gennem nogle internetbanker og tilbydes ofte til konkurrencedygtige priser med lavere gebyrer.
- Enkelhed: For en detailkunde kan færre tjenester nogle gange være en god ting. En bank, der tilbyder basale check- og opsparingskonti og kreditprogrammer, kan godt sammenlignes med highstreet-banker, der tilbyder forsikring, aktiemarkedskonti osv.
- Tilgængelighed: En internetbank er tilgængelig fra en app og er tilgængelig døgnet rundt, men der er ofte stadig åbningstider for kundeservice. Apps er ofte lige så gode som dem i detailbankerne.
Individuals and businesses who prefer personalized service and access to a wide range of products might prefer a traditional commercial or retail bank. However – if you are confident in managing your own financial affairs – then internet banks are often the right choice.
Fordele ved internetbanker
- Færre og lavere gebyrer.
- Enkelhed.
- Tilgængelighed via apps 24/7.
Ulemper ved internetbanker
- Mangel på personlig service.
- Ingen filialer til personlige transaktioner.
- Begrænset produktudbud.
Almindelige tjenester, der tilbydes af internetbanker
- Kontrolkonti.
- Lån.
- Små til mellemstore virksomhedskonti.
Mest velegnet til: Velegnet til enkeltpersoner og små virksomheder, der kan håndtere deres finansielle anliggender digitalt.
4. Kreditforening
En kreditforening tilbyder traditionelle banktjenester og er oprettet, ejet og drevet af sine medlemmer.
Disse nonprofit-institutioner er ofte oprindeligt oprettet for folk med specifikke erhverv, som f.eks. lærere. Men de er nu mere tilgængelige for den brede offentlighed. Kreditforeninger er stadig privatejede og handler ikke på offentlige markeder.
En af fordelene ved kreditforeninger er, at de kan tilbyde finansielle tjenester til personer med lavere kreditværdighed, som måske bliver afvist i detailbanker.
Nogle af tjenesterne i en kreditforening omfatter:
- Lån: Kreditforeninger er bedst kendt for personlige lån og erhvervslån. Disse lån har fordelen af lavere gebyrer, men de er begrænset til de nævnte grupper. Autolån og realkreditlån er også almindelige.
- Konti: Kunderne kan åbne opsparings- og checkkonti i en lokal filial. Disse vil også have meget få gebyrer.
Studielån er en anden funktion i kreditforeninger og andre tjenester som f.eks. pensionsopsparing.
Fordele ved kreditforeninger
- Non-profit organisationer.
- Meget lave gebyrer.
- Adgang til finansielle tjenester med lav kreditværdighed.
Ulemper ved kreditforeninger
- Betjener kun bestemte grupper, der er tilknyttet gennem arbejdet.
- Forskellige fagforeninger vil have forskellige bestyrelser og politikker.
- Begrænset aftryk af filialer.
Almindelige tjenester, der tilbydes af kreditforeninger
- Girokonto og opsparing.
- Lån til privatpersoner og små virksomheder.
- Billån og realkreditlån
Mest velegnet til: Kreditforeninger betjener kun bestemte demografiske grupper som f.eks. lærere eller bestemte virksomheder.
5. Opsparing og lån
En spare- og låneforening eller thrift er en institution, der er specialiseret i at tilbyde opsparingskonti og yde lån.
Disse virksomheder drives på samme måde som kreditforeninger og vil betjene et lokalsamfund; de ejes af deres kunder, og den generelle regel er, at de ikke kan yde mere end 20% af det samlede udlån til virksomheder.
Disse institutioner giver også enkeltpersoner checkkonti, personlige lån og realkreditlån. S&L'er er meget fokuserede på lokalsamfund, og indskydere i en S&L finansierer bogstaveligt talt realkreditlån og byggeprojekter i deres nabolag.
More recently, many S&Ls have begun to operate more like commercial banks.
Fordele ved opsparing og lån
- Højere indlånsrenter.
- Investorer og støtter af lokalsamfund.
- God kundeservice.
Ulemper ved opsparing og lån
- Begrænsede produkter med fokus på boliglån.
- Begrænset evne til at støtte virksomhedskredit.
- Stor eksponering mod beboelsesejendomme.
Almindelige tjenester, der tilbydes af Savings and Loans
- Opsparingskonti.
- Lån til virksomheder.
- Personlige lån.
Mest velegnet til: Spare- og låneforeninger er som kreditforeninger, men betjener et bestemt lokalsamfund.
6. Investeringsbanker
Investeringsbanker er involveret i mere komplekse bankarrangementer for virksomheder og børsnoterede selskaber.
De typer tjenester, der tilbydes, omfatter mæglervirksomhed, hjælp til børsintroduktioner (IPO) og garantistillelse for aktier. Nogle af de mest berømte investeringsbanker er Goldman Sachs, JP Morgan og Deutsche Bank.
Disse banker overvåges og reguleres nøje af Federal Reserve på grund af størrelsen af de investeringsporteføljer, de har, og deres risiko for det finansielle systems stabilitet.
Investeringsbanker blev kritiseret for deres rolle i subprime-krisen i 2008, som opslugte hele listen over organisationer i denne artikel. De kritiseres ofte for at være "for store til at fejle" og har modtaget redningspakker fra centralbanker og regeringer.
Fordele ved investeringsbanker
- Tilvejebringe finansiel likviditet til de finansielle markeder.
- Hjælper store virksomheder med fundraising og børsintroduktioner.
- Højt kvalificeret personale af analytikere og tradere.
Ulemper ved investeringsbanker
- Meget høje lønomkostninger og personalebonusser.
- Udbyder af risikable finansielle produkter.
- Set som "for stor til at fejle".
Almindelige tjenester, der tilbydes af investeringsbanker
- Aktieudbud og private placeringer.
- Støtte til børsintroduktioner og garantistillelse.
- Formueforvaltningstjenester.
Mest velegnet til: Investeringsbanker henvender sig til børsnoterede virksomheder og velhavende private investorer og familiekontorer.
7. Mæglervirksomhed
Mæglervirksomheder er i mindre grad en bank, men de opbevarer stadig kundemidler og tilbyder rentebærende værdipapirer og gearede investeringer.
Et mæglerfirma hjælper enkeltpersoner og institutioner med at købe og sælge værdipapirer som aktier og obligationer.
For nylig er de samme teknologier, som ansporede internetbanker, blevet brugt til at skabe mæglervirksomheder, der kun findes på internettet, som e-Toro og Robinhood.
Fordele ved mæglervirksomhed
- Tilbyder direkte adgang til de finansielle markeder.
- En bred vifte af investeringsprodukter til private og virksomheder.
- God kundesupport til investorer og tradere.
Ulemper ved mæglervirksomhed
- Investorer skal være dygtige til at handle.
- Mindre skræddersyet service.
- Rigide med hensyn til marginer eller lån på grund af regulering.
Almindelige tjenester, der tilbydes af mæglere
- Adgang til det finansielle marked: Aktier, obligationer.
- Mellemværender i fremmed valuta og flere valutaer.
- Finansielle analyser og investeringsrapporter.
Mest velegnet til: Mæglervirksomheder leverer tjenester til individuelle investorer og også kommercielle virksomheder, der kan håndtere deres egen handel.
8. Private banker
Privatbanker er udelukkende for personer med aktiver på over 1 million USD. Bankerne henvender sig til personer med høj nettoværdi, som U.S. Securities and Exchange Commission definerer som havende mindst $750.000 i investerbare aktiver.
I Storbritannien er de mere tilgængelige, og nogle private banker henvender sig til kunder med en indtjening på mindst 75.000 pund eller investerbare aktiver på 100.000 pund.
Det er eksklusive banker, og selv med de rette midler er det måske ikke let at ansøge. De produkter og tjenester, der leveres, er forbundet med gebyrer, og der er normalt gebyrer for vedligeholdelse af kontoen, men der vil også være en meget personlig service og unikke fordele.
Nogle af de tjenester, der tilbydes af private banker, omfatter:
- Bedre priser: Private banker tilbyder højere årlige afkast på indskud. Årlige afkast. Lån og realkreditrenter vil også være bedre.
- Finansiel planlægning: Private banker vil støtte deres kunder gennem skræddersyet finansiel planlægning.
- Investeringsrådgivning: Private banker kan betragtes som mindre og private investeringsbanker med analytikere og specialister til rådighed til at støtte de finansielle markeder og andre investeringer.
- Udlån: Private banker yder også lån til deres kunder for at støtte køb af jord, ejendom, kunst osv.
Fordele ved private banker
- Meget individuel service.
- Formueforvaltning er velegnet til velhavende personer.
- Mindre kundegrundlag end investeringsbanker.
Ulemper ved private banker
- Mindre tilgængelige regnskaber.
- Kun tilgængelig for kunder med høj nettoværdi.
- Andre adgangsbarrierer end formue.
Almindelige tjenester, der tilbydes af private banker
- Formueforvaltning.
- Støtte til køb af private aktiver: jord, kunst, ejendom.
- Fordelagtige rentesatser og gebyrer.
Mest velegnet til: Private banker støtter kun personer med høj nettoværdi (med aktiver på over $750.000 i USA's tilfælde).
9. Realkreditinstitutter
Realkreditinstitutter er specialister i at oprette eller finansiere realkreditlån til det individuelle forbrugermarked eller til erhvervsejendomme.
Disse virksomheder vil søge finansiering fra nogle af de større finansielle institutioner som f.eks. detailbanker og investeringsbanker.
Mange realkreditselskaber har udnyttet digitale teknologier til at reducere deres behov for filialer, hvilket kan sænke omkostningerne og gebyrerne på realkreditlån.
Fordele ved realkreditinstitutter
- Ejet af private aktionærer.
- Adgang til bedre renter end detailbanker.
- Ingen eksponering for risikable finansielle produkter.
Ulemper ved realkreditinstitutter
- Stor eksponering mod realkreditmarkedet.
- Bestyrelser er måske ikke så demokratiske, som modellen antyder.
- Et stort antal afdelinger i gadebilledet.
Almindelige tjenester, der tilbydes af virksomheder
- Realkreditlån er rygraden i realkreditvirksomheder.
- Hjælp til at købe til udlejning.
- Lån til reparationer og forbedringer.
Mest velegnet til: Realkreditselskaber yder boliglån til privatpersoner.
Paysets bankløsning
Payset er en internetbank, der kun tilbyder Konti i flere valutaer og platform til. Som mange andre netbanker kan den ikke udstede kredit.
Selv om virksomheden har hovedkvarter og regionale kontorer, er der ikke behov for fysiske filialer, da kunderne kan få adgang til og administrere deres konti via online-dashboardet fra hvor som helst i verden.
Lavere omkostninger betyder, at virksomheden kan give bedre værdi på konti i flere valutaer, valutaveksling og andre produkter.
Payset er den perfekte løsning for enkeltpersoner og virksomheder der har brug for at acceptere, Hold fastog send betalinger i flere udenlandske valutaer.
I en verden med freelance-nomader og globaliserede virksomheder støtter Payset grænseoverskridende bankvirksomhed der åbner op for nye muligheder i udlandet.
Fordel 1: Accepter op til 38 valutaer
Payset tilbyder muligheden for at holde saldi i 34 udenlandske valutaer inden for samme konto. Kontohavere kan derfor nemt foretage transaktioner med oversøiske kunder og partnere samt handelsvaluta med fortjeneste. En britisk virksomhed kan f.eks. udnytte et fald i pundets værdi ved at ombytte eurobeholdninger til britiske pund og derefter handle tilbage, når pundet stiger igen.
Fordel 2: Arbejd i op til 180 lande
Payset giver dig mulighed for at sende eller modtage penge til/fra over 180 lande, hvilket åbner en bred dør for oversøiske samarbejder og giver virksomheder mulighed for at planlægge oversøiske ekspansioner.
Fordel 3: Betal medarbejderne i deres valgte valuta
Virksomheder kan organisere lønudbetalinger til oversøiske kontorer eller freelancere og betale medarbejdere i deres valgte valuta til lave gebyrer.
Fordel 4: Gratis, øjeblikkelige overførsler mellem Payset-konti
Tilskynd kunder eller partnere til at åbne en konto for øjeblikkelige gratis betalinger til og fra andre Payset-konti.
Fordel 5: Adgang til mange betalingsnetværk
Payset bruger en række forskellige betalingsnetværk, herunder SWIFT, SEPA, Target2, Faster Payments, CHAPS og meget mere.
Fordel 6: Høj sikkerhed
Din virksomheds midler er sikre i en adskilt Kundekonto in one of Europe’s leading credit institutions.
