9 סוגי בנקים נפוצים שכדאי להכיר
1. בנקים מרכזיים
בנקים מרכזיים אחראים על הפיקוח על כל הבנקים האחרים. באנגליה, הבנק המרכזי הוא בנק אנגליה.
בארצות הברית, הבנק המרכזי הוא הפדרל ריזרב ו"הפד" מחולק לשנים עשר בנקים אזוריים, כמו הבנק הפדרלי של סנט לואיס, שכולם כפופים למטה וושינגטון.
הבנק המרכזי מווסת את המערכת הפיננסית, מנהל מדיניות מוניטרית, כגון קביעת ריביות, ומפקח על מוסדות פיננסיים מסחריים.
לצרכנים לא יהיו שום עסקים עם בנק מרכזי, אך חייהם הפיננסיים מוכתבים על ידי רבות מהחלטותיו וחשוב להכיר את פעילותו.
בנקים מרכזיים תמיד היו חלק חשוב במערכת הפיננסית, אך הם הופכים למוקד משיכה גדול יותר בתקופות של קשיים כלכליים או בעיות בשוק הפיננסי.
יתרונות של בנקים מרכזיים
- גוף מרכזי ליציבות פיננסית.
- רשת ביטחון בתקופות של לחץ כלכלי או פיננסי.
- פיקוח רגולטורי על רגולטורים קטנים יותר ובנקים גדולים.
חסרונות של בנקים מרכזיים
- ביקורת על אופיו הריכוזי וגודלו הקטן.
- נתפס כמי שמעדיף הגנה על המערכת הפיננסית הרחבה יותר על פני אנשים פרטיים.
- מנוהל על ידי כלכלנים ומנותק מ"הרחוב הראשי".
שירותים נפוצים המוצעים על ידי בנקים מרכזיים
- החלטות מדיניות מוניטרית.
- פיקוח רגולטורי על בנקי השקעות וקמעונאים/מסחריים.
- תיאום מדיניות עולמי עם בנקים מרכזיים בחו"ל.
מתאים ביותר עבור: בנקים מרכזיים תומכים בבנקי השקעות ובממשלות.
2. בנקים קמעונאיים ומסחריים
בנקים קמעונאיים מספקים שירותי ומוצרים בנקאיים אישיים לציבור הרחב, בעוד שבנקים מסחריים פועלים לעתים קרובות אך ורק עם לקוחות עסקיים. עם זאת, בארה"ב, ניתן להשתמש במונח בנקאות מסחרית כדי להפריד בין בנק עסקי רגיל לבין שירותים של בנק השקעות.
בנקים כמו צ'ייס בנק ובנק אוף אמריקה הם דוגמאות נפוצות לבנקים קמעונאיים בארה"ב. באירופה ישנם בנקים כמו ברקליס בבריטניה ו-BNP Paribas בצרפת.
בנקים אלה יציעו גם בנקאות מסחרית במקרים מסוימים, וזה המקום שבו הגבולות יכולים להיטשטש. אלו הם המוסדות עם נוכחות גדולה של סניפים וצוות שירות לקוחות.
בנקים קמעונאיים מספקים מגוון רחב של שירותים לצרכן, כולל חשבונות עובר ושב, בנקים אישיים ומשכנתאות.
בנקים מסחריים מתאימים יותר ללקוחות עסקיים ויהיו יקרים יותר לשימוש מאשר בנקים קמעונאיים. מטרתם של בנקים מסחריים היא לתמוך בעסקים בהון, אשראי ונזילות.
חלק מהמוצרים המוצעים על ידי בנקים מסחריים כוללים:
- הלוואות: בנקים מסחריים מציעים מגוון רחב של הלוואות, כולל הלוואות לעסקים, מימון מחדש ומשכנתאות מסחריות.
- ניהול תזרים מזומנים: בנקים מסחריים מציעים פתרונות ניהול כספים לעסקים גדולים יותר. שירותים אלה כוללים ניהול תזרים מזומנים וניהול השקעות.
- השאלת ציוד: בנקים מסחריים מציעים בדרך כלל שירותים למימון נכסים. אלה יכולים לאפשר לחברות להרחיב את עסקיהן עם הציוד הדרוש.
- מימון סחר: בנקים מסחריים יכולים לספק מימון סחר בינלאומי כדי לייעל את תוצאות עסקאות בחו"ל כצד שלישי.
- נדל"ן מסחרי: בנקים מסחריים מחזיקים לעתים קרובות בנכסים למטרות השכרה, ואלה יכולים להיות בנייני משרדים או יחידות קמעונאיות.
- מטבע חוץ: בנקים מסחריים מספקים שירותי המרת מטבעות.
יתרונות של בנקים קמעונאיים ומסחריים
- מגוון רחב של שירותי בנקאות.
- סניף גדול וצוות תמיכה.
- ממומן על ידי בנקי השקעות או בנקים מרכזיים.
חסרונות של בנקים קמעונאיים ומסחריים
- רשתות גדולות וכוח אדם גדולים משמעותם הוצאות תקורה גדולות.
- תוספות גבוהות של עמלות על כל המוצרים.
- בסיס לקוחות ענק פירושו פחות סיוע אישי.
שירותים נפוצים המוצעים על ידי בנקים קמעונאיים ומסחריים
- הלוואות.
- משכנתאות.
- סיוע עסקי לארגונים קטנים וגדולים.
מתאים ביותר עבור: בנקים קמעונאיים מתאימים ביותר לאנשים פרטיים ובנקים מסחריים משרתים עסקים.
3. בנקים באינטרנט בלבד
אחת החברות החדשות ביותר בשווקים הפיננסיים היא בנקים הפועלים באינטרנט בלבד.
אלה דומים לבנקים קמעונאיים ומציעים מוצרים ושירותים לציבור באמצעות פלטפורמה מקוונת, במקום סניפים פיזיים, מה שמאפשר להם ליהנות מהוצאות מופחתות.
עליית הטכנולוגיה הדיגיטלית הפכה זאת למציאות. ישנם גם בנקים באינטרנט לעסקים קטנים ובינוניים.
חלק מהיתרונות של שימוש בבנק אינטרנטי בלבד כוללים:
- עמלות נמוכות יותר: רוב הבנקים המקוונים אינם גובים עמלות על יתרה מינימלית או עמלות על משיכת יתר. כל העמלות הקיימות כמעט מובטחות להיות נמוכות יותר מאשר בבנקים קמעונאיים.
- שירותי אשראי: עדיין ניתן להנפיק אשראי דרך חלק מהבנקים באינטרנט, ולעתים קרובות הוא מוצע במחירים תחרותיים עם עמלות נמוכות יותר.
- פַּשְׁטוּת: עבור לקוח קמעונאי, שירותים מועטים יכולים לפעמים להיות דבר טוב. בנק המציע חשבונות עובר ושב וחסכון בסיסיים ותוכניות אשראי עשוי להשתוות היטב לבנקים קמעונאיים ברחוב הראשי המציעים ביטוח, חשבונות שוק המניות וכו'.
- נְגִישׁוּת: בנק אינטרנט נגיש דרך אפליקציה והוא זמין 24 שעות ביממה, אך שעות הפעילות של שירות הלקוחות עדיין חלות לעיתים קרובות. אפליקציות לרוב טובות כמו אלו של בנקים קמעונאיים.
Individuals and businesses who prefer personalized service and access to a wide range of products might prefer a traditional commercial or retail bank. However – if you are confident in managing your own financial affairs – then internet banks are often the right choice.
יתרונות של בנקים באינטרנט
- פחות עמלות ונמוכות יותר.
- פַּשְׁטוּת.
- נגישות דרך אפליקציות 24/7.
חסרונות של בנקים באינטרנט
- חוסר בשירות אישי.
- אין סניפים לעסקאות פנים אל פנים.
- היצע מוצרים מוגבל.
שירותים נפוצים המוצעים על ידי בנקים באינטרנט
- חשבונות עובר ושב.
- הלוואות.
- חשבונות עסקיים קטנים עד בינוניים.
מתאים ביותר עבור: מתאים ליחידים ולעסקים קטנים שיכולים לנהל את ענייניהם הפיננסיים באופן דיגיטלי.
4. איגוד אשראי
איגוד אשראי מציע שירותי בנקאות מסורתיים והוא נוצר, בבעלות ומופעל על ידי חבריו.
מוסדות ללא מטרות רווח אלה נוצרים לעתים קרובות בתחילה עבור אנשים בעלי מקצועות ספציפיים, כגון מורים. עם זאת, כיום הם נגישים יותר לציבור הרחב. איגודי אשראי עדיין בבעלות פרטית ואינם נסחרים בשווקים הציבוריים.
אחד היתרונות של איגודי אשראי הוא שהם יכולים לספק שירותים פיננסיים לבעלי דירוג אשראי נמוך שעשוי להידחות בבנקים קמעונאיים.
חלק מהשירותים של איגוד אשראי כוללים:
- הלוואות: אגודות אשראי ידועות בעיקר בזכות הלוואות אישיות והלוואות עסקיות. להלוואות אלו יתרון של עמלות נמוכות יותר, אך הן מוגבלות לקבוצות שהוזכרו. הלוואות רכב והלוואות משכנתא נפוצות גם הן.
- חשבונות: לקוחות יכולים לפתוח חשבונות חיסכון ועובר ושב בסניף מקומי. גם על אלה יהיו עמלות נמוכות מאוד.
הלוואות סטודנטים הן מאפיין נוסף של איגודי אשראי ושירותים אחרים כמו חיסכון לפנסיה.
יתרונות של איגודי אשראי
- ארגונים ללא מטרות רווח.
- עמלות נמוכות מאוד.
- גישה לשירותים פיננסיים עם דירוג אשראי נמוך.
חסרונות של איגודי אשראי
- משרתים רק קבוצות מסוימות המשויכות דרך העבודה.
- לאיגודים שונים יהיו הנהלות ומדיניות שונים.
- טביעת רגל מוגבלת של הסניף
שירותים נפוצים המוצעים על ידי איגודי אשראי
- חשבונות עובר ושב וחסכונות.
- הלוואות אישיות ועסקים קטנים.
- הלוואות רכב ומשכנתאות
מתאים ביותר עבור: איגודי אשראי משרתים רק קבוצות דמוגרפיות מסוימות, כגון מורים או חברות מסוימות.
5. חסכונות והלוואות
אגודת חיסכון והלוואות, או חסכון, היא מוסד המתמחה במתן חשבונות חיסכון ובמתן הלוואות.
חברות אלו מנוהלות באופן דומה לאיגודי אשראי וישרתו קהילה מקומית; הן בבעלות לקוחותיהן והכלל הוא שהן לא יכולות לספק יותר מ-20% מסך ההלוואות לעסקים.
מוסדות אלה מספקים לאנשים פרטיים גם חשבונות עובר ושב, הלוואות אישיות ומשכנתאות. קרנות S&L מתמקדות מאוד בקהילות מקומיות, והמפקידים בקרנות S&L מממנים ממש משכנתאות ופרויקטים של בנייה בשכונה שלהם.
More recently, many S&Ls have begun to operate more like commercial banks.
יתרונות של חיסכון והלוואות
- ריביות פיקדונות גבוהות יותר.
- משקיעים ותומכים של קהילות מקומיות.
- שירות לקוחות טוב.
חסרונות של חיסכון והלוואות
- מוצרים מוגבלים עם התמקדות במשכנתאות למגורים.
- יכולת מוגבלת לתמוך באשראי עסקי.
- חשיפה גדולה לנכסי מגורים.
שירותים נפוצים המוצעים על ידי חיסכון והלוואות
- חשבונות חיסכון.
- הלוואות עסקיות.
- הלוואות אישיות.
מתאים ביותר עבור: אגודות חיסכון והלוואות הן כמו איגודי אשראי אך ישרתו קהילה מסוימת.
6. בנקי השקעות
בנקי השקעות מעורבים בהסדרי בנקאות מורכבים יותר עבור עסקים וחברות ציבוריות.
סוגי השירותים המוצעים כוללים תיווך, סיוע בהנפקה ראשונית לציבור (IPO) וחיתום מניות. כמה מבנקי ההשקעות המפורסמים ביותר הם גולדמן זאקס, ג'יי.פי. מורגן ודויטשה בנק.
בנקים אלה נמצאים תחת פיקוח הדוק של הפדרל ריזרב בשל גודל תיקי ההשקעות שהם מחזיקים והסיכון שהם מהווים ליציבות המערכת הפיננסית.
בנקי השקעות ספגו ביקורת על תפקידם במשבר משכנתאות הסאבפריים של 2008, אשר אפף את כל רשימת הארגונים המופיעים במאמר זה. לעתים קרובות הם סופגים ביקורת על היותם "גדולים מכדי ליפול" וקיבלו חבילות חילוץ מבנקים מרכזיים ומממשלות.
יתרונות של בנקי השקעות
- לספק נזילות פיננסית לשווקים הפיננסיים.
- סיוע לחברות גדולות בגיוס הון והנפקות ראשוניות בבורסה.
- צוות אנליסטים וסוחרים מיומן ביותר.
חסרונות של בנקי השקעות
- עלויות שכר גבוהות מאוד ובונוסים לעובדים.
- ספק של מוצרים פיננסיים מסוכנים.
- נתפס כ"גדול מכדי להיכשל".
שירותים נפוצים המוצעים על ידי בנקי השקעות
- הנפקות מניות והנפקות פרטיות.
- ליווי וחיתום הנפקות ראשוניות בשוק המניות.
- שירותי ניהול עושר.
מתאים ביותר עבור: בנקי השקעות פונים לחברות ציבוריות, משקיעים פרטיים עשירים ומשרדי משפחה.
7. ברוקרים
ברוקרים הם פחות בנק, אבל הם עדיין מחזיקים בכספי לקוחות ומציעים ניירות ערך מניבים ריבית והשקעות ממונפות.
ברוקראז' מסייע לאנשים פרטיים ולמוסדות בקנייה ומכירה של ניירות ערך כגון מניות ואג"ח.
לאחרונה, אותן טכנולוגיות שדרבנו בנקים באינטרנט שימשו ליצירת ברוקרים הפועלים באינטרנט בלבד כמו e-Toro ו-Robinhood.
יתרונות של ברוקרים
- להציע גישה ישירה לשווקים הפיננסיים.
- מגוון רחב של מוצרי השקעה ליחידים ועסקים.
- תמיכת לקוחות טובה למשקיעים וסוחרים.
חסרונות של תיווך
- משקיעים צריכים להיות מיומנים במסחר.
- שירות פחות מותאם אישית.
- נוקשה מבחינת מרווחים או הלוואות עקב רגולציה.
שירותים נפוצים המוצעים על ידי ברוקרים
- גישה לשוק הפיננסי: מניות, אג"ח.
- יתרות מטבע חוץ ויתרות רב-מטבעיות.
- ניתוח פיננסי ודוחות השקעות.
מתאים ביותר עבור: ברוקרים מספקים שירותים למשקיעים פרטיים וגם לעסקים מסחריים שיכולים להתמודד עם המסחר שלהם בעצמם.
8. בנקים פרטיים
בנקים פרטיים מיועדים אך ורק לאנשים פרטיים בעלי נכסים בשווי של מעל מיליון דולר. הבנקים פונים לאנשים פרטיים בעלי הון עצמי גבוה, אותם מגדירה רשות ניירות הערך האמריקאית כבעלי נכסים להשקעה בשווי מינימלי של 1475,000 ליש"ט.
בבריטניה הם נגישים יותר, כאשר חלק מהבנקים הפרטיים פונים ללקוחות עם רווחים של לפחות 75,000 ליש"ט או נכסים להשקעה של 100,000 ליש"ט.
אלו בנקים בלעדיים, ואפילו עם המימון המתאים, ייתכן שיהיה קשה להגיש בקשה. המוצרים והשירותים הניתנים יגבו עמלות, ובדרך כלל ישנן עמלות תחזוקת חשבון, אך יהיה גם שירות אישי מאוד והטבות ייחודיות.
חלק מהשירותים המוצעים על ידי בנקים פרטיים כוללים:
- תעריפים טובים יותר: בנקים פרטיים מציעים תשואות שנתיות גבוהות יותר על פיקדונות. ריביות ריבית על הלוואות ומשכנתאות יהיו גם הן טובות יותר.
- תכנון פיננסי: בנקים פרטיים יתמכו בלקוחותיהם באמצעות תכנון פיננסי מותאם אישית.
- ייעוץ השקעות: ניתן להתייחס לבנקים פרטיים כאל בנקי השקעות קטנים ופרטיים, עם אנליסטים ומומחים העומדים לרשותם לתמיכה בשווקים הפיננסיים ובהשקעות אחרות.
- הַשׁאָלָה: בנקים פרטיים מספקים גם הלוואות ללקוחותיהם לתמיכה ברכישת קרקעות, נכסים, אמנות וכו'.
יתרונות של בנקים פרטיים
- שירות אינדיבידואלי ביותר.
- ניהול הון מתאים לאנשים עשירים.
- בסיס לקוחות קטן יותר מאשר בנקי השקעות.
חסרונות של בנקים פרטיים
- דוחות כספיים פחות זמינים.
- זמין רק ללקוחות בעלי הון עצמי גבוה.
- מחסומי כניסה נוספים מעבר לעושר.
שירותים נפוצים המוצעים על ידי בנקים פרטיים
- ניהול עושר.
- תמיכה ברכישות נכסים פרטיים: קרקע, אמנות, נדל"ן.
- ריביות ועמלות מועדפות.
מתאים ביותר עבור: בנקים פרטיים תומכים רק באנשים בעלי הון עצמי גבוה (עם נכסים מעל 1475,000 פונט בערך במקרה של ארצות הברית).
9. חברות משכנתאות
חברות משכנתאות מתמחות ביצירה או מימון הלוואות משכנתא לשוק הצרכנים הפרטי, או לנדל"ן מסחרי.
חברות אלו יבקשו מימון מכמה מהמוסדות הפיננסיים הגדולים יותר, כגון בנקים קמעונאיים ובנקי השקעות.
חברות משכנתאות רבות ניצלו טכנולוגיות דיגיטליות כדי להפחית את הצורך שלהן במיקומי סניפים, מה שיכול להפחית את עלויות המשכנתא והעמלות.
יתרונות של חברות משכנתאות
- בבעלות בעלי מניות פרטיים.
- גישה לריביות טובות יותר מאשר בנקים קמעונאיים.
- אין חשיפה למוצרים פיננסיים מסוכנים.
חסרונות של חברות משכנתאות
- חשיפה גבוהה לשוק המשכנתאות.
- ייתכן שמועצות אינן דמוקרטיות כפי שהמודל מרמז.
- מספר גבוה של סניפים ברחובות ראשיים.
שירותים נפוצים המוצעים על ידי חברות
- משכנתאות הן עמוד השדרה של חברות המשכנתאות.
- סיוע ברכישה להשכרה.
- הלוואות לתיקונים ושיפורים.
מתאים ביותר עבור: חברות משכנתאות מספקות הלוואות לדיור ליחידים.
פתרון הבנקאות של Payset
Payset הוא בנק אינטרנטי בלבד המציע חשבונות מרובי מטבעות ו הֲמָרַת מַטבֵּעַכמו בנקים מקוונים רבים, היא לא יכולה להנפיק אשראי.
למרות שלחברה יש מטה ומשרדים אזוריים, אין צורך בסניפים פיזיים מכיוון שלקוחות יכולים לגשת ולנהל את חשבונותיהם דרך לוח המחוונים המקוון מכל מקום בעולם.
הוצאות תקורה נמוכות יותר פירושן שהחברה יכולה לספק תמורה טובה יותר בחשבונות מרובי מטבעות, המרת מטבעות ומוצרים אחרים.
Payset היא האפשרות המושלמת עבור יחידים ו עסקים מי שצריך לקבל, לְהַחזִיק, ולשלוח תשלומים מטבעות זרים מרובים.
בעולם של נוודים עצמאיים וחברות גלובליות, Payset תומכת בנקאות חוצת גבולות שנפתח הזדמנויות חדשות בחו"ל.
יתרון 1: קבל עד 38 מטבעות
Payset מציעה את היכולת להחזיק יתרות ב-34 מטבעות זרים בתוך אותו חשבוןבעלי חשבונות יכולים לבצע עסקאות בקלות עם לקוחות ושותפים בחו"ל, וכן מטבע מסחר למטרת רווח. לדוגמה, חברה בריטית יכולה לנצל ירידה בערך הלירה שטרלינג על ידי החלפת אחזקות אירו בליש"ט ולאחר מכן לסחור בחזרה כאשר הלירה תתאושש.
יתרון 2: עבודה בעד 180 מדינות
Payset מאפשרת לך לשלוח או לקבל כספים אל/מעל 180 מדינות, מה שפותח דלת רחבה לשיתופי פעולה מעבר לים ומאפשר לחברות לתכנן התרחבות מעבר לים.
יתרון 3: תשלום לעובדים במטבע שבחרו
חברות יכולות לארגן שכר עבור משרדים בחו"ל או פרילנסרים ולשלם לעובדים במטבע שבחרו תמורת עמלות נמוכות.
יתרון 4: העברות מיידיות וחינמיות בין חשבונות Payset
עודדו לקוחות או שותפים לפתוח חשבון לתשלומים מיידיים בחינם אל חשבונות Payset אחרים ומחשבונותיהם.
יתרון 5: גישה לרשתות תשלום רבות
Payset משתמשת במגוון רשתות תשלום שונות, כולל SWIFT, SEPA, Target2, Faster Payments, CHAPS ועוד.
יתרון 6: אבטחה גבוהה
כספי העסק שלך בטוחים במקום מופרד חשבון לקוח in one of Europe’s leading credit institutions.
