Introduktion
Kreditkort er mere populære end nogensinde før. En rapport fra oktober 2023 fra Money.uk viser, at der er 2,8 milliarder kreditkort i omløb på verdensplan, og at 64% af de voksne i Storbritannien har mindst ét kreditkort. Den samme rapport antyder, at værdien af kreditkortindustrien forventes at overstige $165,6 milliarder ved udgangen af 2023.
Hvad er et API til kreditkortbehandling?
API'er til kreditkortbehandling er systemer, der gør det muligt for virksomheder og individuelle handlende at acceptere kortbetalinger via en sikker og klar til brug-tjeneste. Kreditkort-API'er giver virksomheder mulighed for at acceptere kreditkort online, typisk via en hjemmesideformular eller en mobilapp.
Virksomheder kan ikke uformelt bede en kunde om at give deres kreditkortoplysninger, så disse systemer er en vital og vigtig del af enhver virksomheds drift.
Kreditkort-API'er tilbydes typisk af virksomheder, der er kendt som gateway-udbydere. Bemærkelsesværdige virksomheder, der leverer denne service, omfatter firmaer som PayPal, Stripe og Square. Disse tjenester understøtter typisk større kreditkort, men mange API'er understøtter også debetkort og betalingskort.
Det er vigtigt at bemærke, at "API" står for "application programming interface". Ægte API'er er rettet mod avancerede udviklere. De fleste API-udbydere tilbyder denne mulighed, men tilbyder også brugervenlige kreditkort-frontends, der kan implementeres med lidt teknisk viden.
Sådan fungerer kreditkortbehandling
Der er flere trin involveret i behandlingen af kreditkorttransaktioner, og disse trin finder sted, hver gang en kunde foretager en kreditkorttransaktion via et API.
Opsætning af API'en
Først skal en virksomhed eller købmand oprette en API, hvorigennem de kan acceptere betalinger. Virksomheden skal abonnere på API-tjenesten, afvente godkendelse, give alle relevante oplysninger og linke alle nødvendige konti og oplysninger til API-tjenesten.
Derefter skal virksomheden oprette en formular på deres hjemmeside, udgive en app med betalingsmuligheder eller på anden måde skabe en måde, hvorpå brugerne kan starte deres kortbetaling.
Indtastning af data
Dernæst interagerer en bruger med den frontend, der er knyttet til API'en. Hvis kunden bruger en webbrowser, skal han eller hun muligvis indtaste sine kortoplysninger manuelt. Det kan være navn, kortnummer, udløbsdato og den CVC-kode, der står på bagsiden af kortet.
Hvis kunden bruger en mobilapp eller en dedikeret betalingsterminal, kan de blot trykke eller trække deres kreditkort. Den nøjagtige proces afhænger af detaljerne i opsætningen.
Dataoverførsel
Dernæst krypteres kreditkortdata og overføres gennem betalingsgatewayens netværk. De pågældende data krypteres i overensstemmelse med PCI DSS-standarder så betalingsgatewayen ikke kan kompromittere detaljer om en person, deres aktuelle transaktion eller deres betalingskort, selv om den håndterer eller gemmer disse data.
Godkendelse
Når gatewayen eller betalingsformidleren har sendt dataene, modtages oplysningerne af selve kreditkortnetværket, som forsøger at godkende anmodningen.
Dette indebærer at afgøre, om kortkontoen har en tilstrækkelig kreditlinje til transaktionen. Det indebærer også at afgøre, om kreditkortnummeret er gyldigt.
Generelt set handler dette trin om at fastslå, at selve kortet er i stand til at gennemføre den transaktion, der er anmodet om. Det handler ikke om de fleste andre detaljer om kortholderen - men snarere om selve kortets status.
Autentificering
Autorisation er kun det første skridt til at godkende betalingen. Dernæst godkendes betalingen, og det afgøres, om den person, der igangsætter transaktionen, er den rigtige kortholder.
Autentificering tager højde for oplysninger, der sendes (og muligvis leveres manuelt af kunden) på salgsstedet. Dette kan omfatte en brugers PIN-kode, underskrift, CVV-nummer, sikkerhedsspørgsmål, biometriske data, multifaktorautentificering eller geolokalisering.
Problemer med autentificering og autorisation kan afslutte en transaktion. På trods af processens kompleksitet og den store mængde information, der er involveret, håndteres data hurtigt eller endda øjeblikkeligt, så alle parter ved, om transaktionen lykkedes.
Gennemførelse af salget
Når en kreditkorttransaktion er godkendt gennem ovenstående trin, anses kundens betaling for at være gennemført. Kortholderen kan modtage en digital kvittering eller en papirkvittering, der registrerer kreditkorttransaktionen og visse andre oplysninger. Denne kvittering er adskilt fra den primære salgskvittering, der beskriver de varer, som kunden har købt.
Clearing og afvikling
Når en transaktion er godkendt og autentificeret, bliver betalingerne clearet og afviklet, hvilket betyder, at transaktionsbeløbene afspejles i alle relevante konti.
Flere parter, herunder betalingsgatewayen, kreditkortudstederen og den udstedende bank, er alle involveret i denne proces. Ud over at sikre, at alle parter bliver betalt, og at transaktionerne afspejles på tværs af konti, kan hver part også opkræve et gebyr fra transaktionerne.
Hver transaktion skal også afspejles på den relevante kortholders konto, som kortholderen skal betale på et senere tidspunkt som en del af deres kreditkortregning.
Disse trin kan tage timer eller dage at gennemføre, selv efter at kunden har modtaget sin transaktionsseddel. Hvis kunden har en online bankkonto, kan alle detaljer om kreditkorttransaktionen blive vist som afventende, indtil processen er helt afsluttet.
Fordele ved at bruge en API til betalingsbehandling
API'er til betalingsbehandling og kreditkort-API'er har flere fordele. For eksempel:
- Sikkerhed: Kreditkort-API'er er meget sikre, fordi de bruger kryptering og overholder PCI DSS-standarder, hvilket minimerer risikoen for svindel og kompromitterede data.
- Fleksibilitet: Basic credit card APIs allow businesses to accept card payments, while more complete services allow firms to accept other types of payment including debit cards, digital wallets and payment apps, and bank transfers
- Effektivitet: Betalings-API'er gør det muligt for virksomheder at acceptere kreditkortbetalinger og andre transaktioner automatisk og med en lille indsats - transaktioner håndteres stort set af tredjeparter, og virksomheder behøver kun at opsætte meget grundlæggende frontends
- Internationale betalinger: API'er til betalingsbehandling strømliner internationale betalinger og betalinger på tværs af valutaer ved at overlade de fleste trin til en tredjepart.
- Skalerbarhed: Kreditkort-API'er er beregnet til at håndtere store mængder betalinger og store individuelle transaktioner; i modsætning hertil kan transaktioner foretaget via kontanter og andre traditionelle metoder være vanskelige at håndtere i store mængder og beløb.
- Håndtering af data: API'er giver virksomheder mulighed for at overvåge transaktionsaktiviteter, hvilket kan hjælpe med at løse betalingsproblemer og lægge strategier for virksomhedens drift.
- Integration: Kreditkort-API'er kan ofte integreres med anden forretningssoftware for at strømline regnskab, skatterapportering, fakturering og andre opgaver.
Hvilke virksomheder ville have gavn af kreditkortbehandling?
Flere typer virksomheder kan drage fordel af at bruge API'er til kreditkortbehandling. Da kreditkort bruges meget af offentligheden, vil e-handelswebsteder og forhandlere, der betjener detailbrugere, sandsynligvis finde API-tjenester til kreditkortbehandling særligt nyttige.
Men andre virksomheder kan også have glæde af API'er til kreditkortbehandling, selv om de ikke arbejder med detailkunder. Eksistensen af forretningskreditkort betyder, at forretningspartnere, erhvervskunder og ikke-individuelle kunder kan vælge at betale med kreditkort. Virksomheder, der kan acceptere kortbetalinger online, omfatter import/eksport-virksomheder, freelancere, B2B-virksomheder, affiliate-programmer og små virksomheder.
I sidste ende vil enhver virksomhed med en online eller mobil tilstedeværelse sandsynligvis finde en kreditkort-API nyttig, hvis den betjener kunder, der foretrækker kortbaserede transaktioner.
Faktorer, du skal overveje, når du vælger et API til kreditkortbehandling
Virksomheder, der vælger en API til behandling af kreditkort, bør overveje mange faktorer, herunder:
- Sikkerhed: Mens de fleste kortbehandlings-API'er overholder PCI DSS-standarder, kan du også kigge efter punkt-til-punkt-kryptering (P2PE) og tokenisering for ekstra sikkerhed
- Gebyrer: De fleste kreditkort-API'er pålægger virksomheder og forhandlere gebyrer; generelt varierer disse gebyrer mellem ca. 1% og 3,5%; nogle kreditkort-API-udbydere kan også pålægge et fast gebyr for hver behandlet transaktion.
- Brugervenlighed: Det er vigtigt at vælge en tjeneste, der er nem at bruge for både din virksomhed og dine kunder; en tjeneste med en frontend, der er svær at bruge, eller hyppige transaktionsfejl kan skræmme brugerne væk og reducere din fortjeneste.
- Kompatibilitet: Det er vigtigt at vælge en tjeneste, der understøtter en bred vifte af betalingsmuligheder, da brugerne kan vælge at bruge deres penge et andet sted, hvis deres foretrukne betalingsmetode ikke accepteres af din virksomhed.
- Integration: Virksomheder bør overveje, hvilke andre tjenester en API kan integreres med - især integration med forretningsdrift, tredjeparts API-udbydere og andre betalingsgateways, som der kan blive brug for i fremtiden.
- Dokumentation og support: Det er vigtigt at vælge en API med hurtig kundesupport og grundig dokumentation, da det vil hjælpe dig med at sætte systemet op og komme dig over eventuelle problemer, du måtte opleve.
- Regional tilgængelighed: Nogle kortbehandlings-API'er er kun tilgængelige i visse lande eller regioner; sørg for at overveje din virksomheds placering såvel som placeringen af de kunder, du betjener, når du finder en kompatibel tjeneste.
Topvalg til API'er til kortbehandling
Flere kendte betalingsfirmaer tilbyder API'er til behandling af kreditkort.
Nedenfor ser vi på tre populære muligheder: PayPal, Square og Stripe.
PayPal
PayPal er sandsynligvis den mest kendte betalingsprocessor i verden. Det tilbyder en række funktioner, der kan hjælpe dig med at acceptere kreditkortbetalinger, herunder:
- Erhvervskonto med britiske sælgergebyrer annonceret til 2,9% plus £ 0,30 pr. transaktion
- Payflow, en betalingsgateway med gebyrer fra $0,10 pr. transaktion
- Brugerdefineret online checkout, som understøtter kreditkort og andre betalingsmetoder
- Terminaludstyr til salgssteder drevet af Zettle
- API- og SDK-funktioner til avancerede udviklere
Firkantet
Square er et andet populært betalingsfirma. Det drives af Block Inc - en virksomhed, der er grundlagt og i dag ledes af den tidligere Twitter-direktør Jack Dorsey. Det tilbyder:
- Online checkout Plugins til hjemmesider
- A Point-of-sale-mobilapp
- Enheder til betalingsterminaler
- Et avanceret API til Udviklere
- USA gebyrer for udvalgte tjenester fra 2,6% plus $0,10 pr. transaktion
- UK-gebyrer for udvalgte tjenester starter ved 1.75%
Stribe
Stripe er den tredje betalingsproces, vi vil se på. Den giver en ekstremt bred vifte af kreditkort- og betalingstjenester. Nogle af virksomhedens vigtigste tjenester omfatter:
- Betalingsformularer til hjemmesider
- Integration med tredjepartswebsteder
- Værktøjer til mobilbetaling
- Terminaludstyr til salgssteder
- API-funktioner til avancerede udviklere
- Gebyrer der generelt starter på 2,9% plus $0,30 pr. transaktion
Konklusion
Kreditkort-API'er kan hjælpe din virksomhed med at modtage betalinger på en enkel måde. Fordi API-udbydere håndterer alle kompleksiteterne ved kreditkorttransaktioner, behøver din virksomhed kun at vælge en tjeneste og tilmelde sig for at komme i gang med at modtage kreditkortbetalinger.
Det er dog vigtigt at vælge en tjeneste, der opfylder dine behov, og du bør overveje de faktorer, der er skitseret i denne artikel, før du beslutter dig for en løsning.
