מָבוֹא
כרטיסי אשראי פופולריים יותר מאי פעם. דו"ח מאוקטובר 2023 מאת כסף.uk מצביע על כך שיש 2.8 מיליארד כרטיסי אשראי במחזור ברחבי העולם ומצביע על כך של-641.30 מיליארד מבוגרים בבריטניה יש לפחות כרטיס אשראי אחד. אותו דו"ח מצביע על כך ששווי תעשיית כרטיסי האשראי צפוי לעלות על 1.416.5 מיליארד עד סוף 2023.
מהו API לעיבוד כרטיסי אשראי?
ממשקי API לעיבוד כרטיסי אשראי הם מערכות המאפשרות לעסקים ולסוחרים פרטיים לקבל תשלומי כרטיסי אשראי באמצעות שירות מאובטח ומוכן לשימוש. ממשקי API לכרטיסי אשראי מאפשרים לעסקים לקבל כרטיסי אשראי באופן מקוון, בדרך כלל באמצעות טופס באתר או אפליקציה לנייד.
עסקים אינם יכולים לבקש באופן לא רשמי מלקוח למסור את פרטי כרטיס האשראי שלו, ולכן מערכות אלו הן חלק חיוני וחשוב מפעילותה של כל חברה.
ממשקי API לכרטיסי אשראי מוצעים בדרך כלל על ידי חברות המכונות ספקי שערים. חברות בולטות המספקות שירות זה כוללות חברות כמו PayPal, Stripe ו-Square. שירותים אלה תומכים בדרך כלל בכרטיסי אשראי גדולים, אם כי ממשקי API רבים תומכים גם בכרטיסי חיוב ובכרטיסי תשלום.
חשוב לציין ש-"API" מייצג "ממשק תכנות יישומים". ממשקי API אמיתיים מיועדים למפתחים מתקדמים. רוב ספקי ה-API מציעים אפשרות זו אך גם מציעים חזיתות קלות לשימוש לכרטיסי אשראי שניתן לפרוס אותן עם מעט ידע טכני.
כיצד עובד עיבוד כרטיסי אשראי
ישנם מספר שלבים המעורבים בעיבוד עסקאות בכרטיס אשראי, ושלבים אלה מתרחשים בכל פעם שלקוח מבצע עסקת כרטיס אשראי דרך ממשק API.
הגדרת ה-API
ראשית, עסק או סוחר חייבים להגדיר ממשק API שדרכו יוכלו לקבל תשלומים. על החברה להירשם לשירות ה-API, להמתין לאישור, לספק את כל המידע הרלוונטי ולקשר את כל החשבונות והמידע הדרושים לשירות ה-API.
לאחר מכן, העסק חייב להגדיר טופס באתר שלו, לפרסם אפליקציה עם אפשרויות תשלום, או ליצור דרך אחרת שבה משתמשים יוכלו ליזום את התשלום בכרטיס.
הזנת הנתונים
בשלב הבא, משתמש מקיים אינטראקציה עם ממשק המשתמש המקושר ל-API. אם הלקוח משתמש בדפדפן אינטרנט, ייתכן שיהיה עליו להקליד את פרטי הכרטיס שלו באופן ידני. זה עשוי לכלול את שמו, מספר הכרטיס, תאריך התפוגה וקוד ה-CVC המופיע בגב הכרטיס.
אם הלקוח משתמש באפליקציה סלולרית או במסוף תשלום ייעודי, הוא יכול פשוט להקיש או להחליק את כרטיס האשראי שלו. התהליך המדויק תלוי בפרטי ההגדרה.
העברת נתונים
לאחר מכן, נתוני כרטיס האשראי מוצפנים ומועברים דרך רשת שער התשלומים. הנתונים המדוברים מוצפנים בהתאם ל- תקני PCI DSS כך ששער התשלומים לא יוכל לסכן פרטים אודות אדם, העסקה הנוכחית שלו או כרטיס התשלום שלו, אפילו כשהוא מטפל או מאחסן נתונים אלה.
הַרשָׁאָה
לאחר שהשער או מעבד התשלומים משדרים את הנתונים, מידע זה מתקבל על ידי רשת כרטיסי האשראי עצמה, אשר מנסה לאשר את הבקשה.
זה כרוך בקביעה האם לחשבון הכרטיס יש מסגרת אשראי מספקת לעסקה. זה כרוך גם בקביעה האם מספר כרטיס האשראי תקף.
באופן כללי, שלב זה כרוך בקביעה שהכרטיס עצמו מסוגל להשלים את העסקה המבוקשת. הוא אינו עוסק ברוב הפרטים האחרים אודות בעל הכרטיס - אלא במעמד הכרטיס עצמו.
אימות
אישור הוא רק הצעד הראשון לאישור התשלום. לאחר מכן, התשלום מאושר, וקובע כי האדם שמבצע את העסקה הוא בעל הכרטיס המתאים.
אימות לוקח בחשבון מידע שנשלח (ואולי מסופק באופן ידני על ידי הלקוח) בנקודת המכירה. זה עשוי לכלול קוד סודי של משתמש, חתימה, מספר CVV, שאלות אבטחה, נתונים ביומטריים, אימות רב-גורמי או מיקום גיאוגרפי.
בעיות באימות ובאישור עלולות לסיים עסקה. למרות מורכבות התהליך וכמות המידע הגדולה המעורבת, הנתונים מטופלים במהירות או אפילו באופן מיידי כך שכל הצדדים יודעים אם העסקה הצליחה.
השלמת המכירה
לאחר אישור עסקת כרטיס אשראי באמצעות השלבים הנ"ל, התשלום של הלקוח נחשב כהושלם. בעל הכרטיס עשוי לקבל קבלה דיגיטלית או מודפסת המתעדת את עסקת כרטיס האשראי שלו ומידע מסוים נוסף. קבלה זו נפרדת מקבלת המכירה הראשית המפרטת את הפריטים שהלקוח רכש.
סליקה ויישוב
לאחר אישור ואימות עסקה, התשלומים מטופלים ומסולקים, כלומר סכומי העסקה משתקפים בכל החשבונות הרלוונטיים.
בתהליך זה מעורבים מספר גורמים, כולל שער התשלומים, מנפיק כרטיס האשראי והבנק המנפיק. בנוסף להבטחת תשלום לכל הצדדים והעסקאות משתקפות בחשבונות השונים, כל צד רשאי גם לגבות עמלה מהעסקאות.
כל עסקה חייבת להשתקף גם בחשבון של בעל הכרטיס הרלוונטי, אותו בעל הכרטיס חייב לשלם במועד מאוחר יותר כחלק מחשבון כרטיס האשראי שלו.
שלבים אלה עשויים להימשך שעות או ימים, גם לאחר שהלקוח מקבל את שובר העסקה שלו. אם ללקוח יש חשבון בנק מקוון, הפרטים המלאים של עסקת כרטיס האשראי עשויים להיות מוצגים כממתינים עד להשלמת התהליך במלואו.
יתרונות השימוש ב-API לעיבוד תשלומים
ממשקי API לעיבוד תשלומים וממשקי API לכרטיסי אשראי מציעים מספר יתרונות. לדוגמה:
- אבטחהממשקי API של כרטיסי אשראי מאובטחים ביותר מכיוון שהם משתמשים בהצפנה ועומדים בתקני PCI DSS, מה שממזער את הסיכון להונאה ונתונים שנחשפו.
- גְמִישׁוּת: Basic credit card APIs allow businesses to accept card payments, while more complete services allow firms to accept other types of payment including debit cards, digital wallets and payment apps, and bank transfers
- יְעִילוּתממשקי תכנות יישומים (API) לתשלומים מאפשרים לעסקים לקבל תשלומי כרטיסי אשראי ועסקאות אחרות באופן אוטומטי ובמאמץ מועט - עסקאות מטופלות ברובן על ידי צדדים שלישיים, וחברות צריכות רק להגדיר ממשקי קצה בסיסיים מאוד.
- תשלומים בינלאומייםממשקי API לעיבוד תשלומים מייעלים תשלומים בינלאומיים וחוצי מטבעות על ידי העברת רוב השלבים לצד שלישי
- מדרגיות: ממשקי API של כרטיסי אשראי נועדו לטפל בכמויות גדולות של תשלומים ובעסקאות בודדות גדולות; לעומת זאת, עסקאות שבוצעו באמצעות מזומן ושיטות מסורתיות אחרות עלולות להיות קשות לטיפול בכמויות וסכומים גדולים.
- ניהול נתונים: ממשקי API מאפשרים לעסקים לנטר פעילויות עסקאות, מה שיכול לסייע בפתרון בעיות תשלום ובתכנון אסטרטגי של פעילות החברה.
- הִשׁתַלְבוּתניתן לשלב ממשקי API של כרטיסי אשראי עם תוכנות עסקיות אחרות כדי לייעל את החשבונאות, דיווחי המס, החיוב ומשימות אחרות.
אילו חברות ייהנו מעיבוד כרטיסי אשראי?
מספר סוגים של חברות יכולות להפיק תועלת משימוש בממשקי API לעיבוד כרטיסי אשראי. מכיוון שכרטיסי אשראי נמצאים בשימוש נרחב על ידי הציבור, אתרי מסחר אלקטרוני וסוחרים המשרתים משתמשים קמעונאיים סביר להניח שימצאו שירותי API לעיבוד כרטיסי אשראי שימושיים במיוחד.
עם זאת, חברות אחרות עשויות למצוא גם הן תועלת בממשקי API לעיבוד כרטיסי אשראי, גם אם הן אינן עובדות עם לקוחות קמעונאיים. קיומם של כרטיסי אשראי עסקיים פירושו ששותפים עסקיים, לקוחות תאגידיים ולקוחות שאינם פרטיים עשויים לבחור לשלם באמצעות כרטיס אשראי. עסקים שיכולים לקבל תשלומים בכרטיס אשראי באינטרנט כוללים חברות יבוא/יצוא, פרילנסרים, חברות B2B, תוכניות שותפים ועסקים קטנים.
בסופו של דבר, כל חברה עם נוכחות מקוונת או ניידת צפויה למצוא ממשק API של כרטיסי אשראי שימושי אם היא משרתת לקוחות המעדיפים עסקאות מבוססות כרטיס.
גורמים שיש לקחת בחשבון בעת בחירת ממשק API לעיבוד כרטיסי אשראי
עסקים שבוחרים ממשק API לעיבוד כרטיסי אשראי צריכים לשקול גורמים רבים, כולל:
- אבטחהבעוד שרוב ממשקי ה-API לעיבוד כרטיסים עומדים בתקני PCI DSS, ניתן גם לחפש הצפנה מנקודה לנקודה (P2PE) ו טוקניזציה לאבטחה נוספת
- העמלותרוב ממשקי ה-API של כרטיסי אשראי גובים עמלות על עסקים וסוחרים; בדרך כלל, עמלות אלו נעות בין 1% ל-3.5% בקירוב; חלק מספקי ה-API של כרטיסי אשראי עשויים גם לגבות עמלה קבועה על כל עסקה המעובדת.
- קלות שימושחשוב לבחור שירות שקל להשתמש בו הן לחברה שלכם והן ללקוחות שלכם; שירות עם ממשק משתמש קשה לשימוש או כשלים תכופים של עסקאות עלולים להרחיק משתמשים ולפגוע ברווחים שלכם.
- תְאִימוּתחשוב לבחור שירות התומך במגוון רחב של אפשרויות תשלום, מכיוון שמשתמשים עשויים לבחור להוציא את כספם במקום אחר אם אמצעי התשלום המועדף עליהם אינו מקובל על ידי העסק שלך.
- הִשׁתַלְבוּת: עסקים צריכים לשקול עם אילו שירותים נוספים ניתן לשלב API - במיוחד אינטגרציה עם פעילות עסקית, ספקי API של צד שלישי ושערי תשלום אחרים שעשויים להידרש בעתיד.
- תיעוד ותמיכהבחירת ממשק API עם תמיכת לקוחות מהירה ותיעוד יסודי היא קריטית, שכן זה יעזור לכם להגדיר את המערכת ולהתאושש מכל בעיה שתיתקלו בה.
- זמינות אזוריתחלק ממשקי ה-API לעיבוד כרטיסים זמינים רק במדינות או אזורים מסוימים; הקפידו לקחת בחשבון את מיקום החברה שלכם וכן את מיקום הלקוחות שאתם משרתים בעת מציאת שירות תואם.
בחירות מובילות עבור ממשקי API לעיבוד כרטיסים
מספר חברות תשלום ידועות מספקות ממשקי API לעיבוד כרטיסי אשראי.
להלן, נבחן שלוש אפשרויות פופולריות: PayPal, Square ו-Stripe.
פייפאל
פייפאל היא כנראה חברת התשלומים הידועה ביותר בעולם. היא מציעה מספר תכונות שיכולות לעזור לך לקבל תשלומים בכרטיס אשראי, כולל:
- חשבונות עסקיים עם עמלות מוכרים בבריטניה המפורסמות כ-2.9% ועוד 0.30 פאונד לעסקה
- זרימת שכר, א שער תשלום עם עמלות החל מ-$0.10 לעסקה
- תשלום מקוון מותאם אישית, אשר תומך בכרטיסי אשראי ובאמצעי תשלום אחרים
- התקני מסוף בנקודת מכירה מופעל על ידי זטל
- תכונות API ו-SDK עבור מפתחים מתקדמים
מְרוּבָּע
סקוור היא חברת תשלומים פופולרית נוספת. היא מופעלת על ידי Block Inc. - חברה שנוסדה וכיום בראשות ג'ק דורסי, לשעבר בכיר בטוויטר. היא מציעה:
- תשלום מקוון תוספים לאתרי אינטרנט
- א אפליקציית נקודת מכירה לנייד
- מכשירי מסוף תשלום
- ממשק API מתקדם עבור מפתחים
- לָנוּ עמלות עבור שירותים נבחרים החל מ-2.6% ועוד $0.10 לכל עסקה
- עמלות בבריטניה עבור שירותים נבחרים החל מ-1.75%
פַּס
סטרייפ הוא תהליך התשלום השלישי שנבחן. הוא מספק טווח רחב במיוחד של שירותי כרטיסי אשראי ותשלומים. חלק משירותיה העיקריים של החברה כוללים:
- טפסי תשלום לאתרי אינטרנט
- אינטגרציה עם אתרי אינטרנט של צד שלישי
- כלי תשלום ניידים
- התקני מסוף בנקודת מכירה
- תכונות API עבור מפתחים מתקדמים
- העמלות שבדרך כלל מתחילים ב-2.9% ועוד $0.30 לכל עסקה
מַסְקָנָה
ממשקי API של כרטיסי אשראי יכולים לעזור לעסק שלך לקבל תשלומים בצורה פשוטה. מכיוון שספקי API מטפלים בכל המורכבויות של עסקאות בכרטיסי אשראי, החברה שלך צריכה רק לבחור שירות ולהירשם כדי להתחיל לקבל תשלומים בכרטיסי אשראי.
עם זאת, חשוב לבחור שירות שעונה על הצרכים שלכם, ועליכם לשקול את הגורמים המפורטים במאמר זה לפני שתבחרו באפשרות.
