Definition af indlejret finansiering
"Indlejret finansiering" henviser til forskellige finansielle tjenester, som virksomheder kan tilbyde sammen med mere almindelige tjenester. For eksempel kan virksomheder tilbyde indlejrede betalinger, bankforretninger, udlån og forsikringer ved siden af deres almindelige tilbud.
Mere specifikt kan onlinebutikker og virksomheder tilbyde indlejrede betalinger, så deres kunder kan foretage transaktioner fra eksterne konti uden nogensinde at skulle forlade butikkens hjemmeside eller app. Eller en virksomhed kan bruge indlejrede udlån, så brugerne kan låne penge på købstidspunktet uden at skulle vente på et traditionelt banklån.
Embedded finance giver kunderne mulighed for at engagere sig i en virksomhed så enkelt som muligt, samtidig med at virksomhederne kan imødekomme kunder i forskellige økonomiske situationer.
Men virksomheder er normalt nødt til at bruge eksterne finansielle tjenester fra tredjeparter for at kunne tilbyde disse funktioner. Det er her, indlejrede finans-API'er kommer ind i billedet.
Indlejrede finans- og finans-API'er
Indlejrede finans-API'er er grænseflader, der giver virksomheder mulighed for at oprette forbindelse til tredjeparts finansielle tjenester og derefter integrere disse tjenester med deres app eller website.
API står for "application programming interface", og denne type interface er ekstremt almindelig på tværs af alle typer computer-, mobil- og webapplikationer.
Men API'er bliver mere og mere populære inden for finansverdenen af flere forskellige årsager. Forordninger, der fremmer adgangen til finansielle data, såsom EU's betalingstjenestedirektiv 2, har tilskyndet bankerne til at åbne deres betalingstjenester til andre. Dette fremmer igen indlejret finansiering og nødvendiggør brugen af API'er til indlejret finansiering.
Derudover er indlejret finansiering meget værdifuld for virksomheder og banker, der ønsker at tiltrække nye kunder og håndtere flere transaktioner. I takt med at antallet af tjenester, der kan integreres, stiger, begynder flere tjenester at tilbyde API'er, der kan klare den opgave.
Hvad kan jeg gøre med et indlejret finans-API?
Indlejrede finans-API'er giver din virksomhed mulighed for at tilbyde næsten enhver finansiel tjeneste sammen med sine andre tjenester. Selv om de nøjagtige detaljer afhænger af den API og tjeneste, du vælger, vil vi skitsere nogle tjenester, der almindeligvis understøttes af indlejrede finans-API'er.
I de fleste af de følgende kategorier bruger indlejrede finansielle tjenester en API på et eller andet niveau til at overføre data mellem virksomheder, kunder og en tredjeparts finansiel tjeneste.
Betalinger og transaktioner
Virksomheder og leverandører kan tilbyde indbyggede betalinger og dermed give kunderne mulighed for at betale med en række integrerede betalingsmetoder på salgsstedet.
Hvis du f.eks. driver en onlinebutik, kan du give kunderne mulighed for at betale med kreditkort, bankkort, betalingsapps og mange andre almindelige transaktionsmetoder. Med indbyggede betalinger kan du tilbyde understøttelse af mange betalingstyper på én gang, og du skal sandsynligvis bruge en tjenestes API til at interagere med alle disse betalingsmuligheder.
Virksomheder, der tilbyder og bruger indlejrede betalings-API'er, skal indsamle og overføre brugerdata på en sikker måde. Dette opnås ofte gennem overholdelse af et sæt regler, der kaldes Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS).
Digitale tegnebøger og P2P-overførsler
Digitale tegnebøger eller "tegnebøger-som-en-tjeneste" falder også ind under kategorien indlejret finansiering. Denne type tjeneste giver virksomheder mulighed for at give brugerne fuldt udstyrede, brandede digitale tegnebøger, der kan bruges til at opbevare penge og foretage daglige transaktioner.
I modsætning til basale indlejrede betalinger kan digitale tegnebøger bruges uden for en enkelt virksomheds kasse. I stedet giver digitale tegnebøger kunderne mulighed for at foretage transaktioner, herunder butiksbetalinger og peer-to-peer-betalinger (P2P) fra en enkelt app eller webkonto.
Fordi mange digitale tegnebøger tilbydes i samarbejde med store betalingsformidlere som Visa, accepteres digitale tegnebøger ofte næsten overalt.
Bank- og kontotjenester
Indlejrede banktjenester giver kunderne mulighed for at spare op, administrere og handle med penge fra en mulighed, der er integreret med en virksomheds hovedtjenester.
Denne funktion kan ses i visse apps, der er afhængige af freelancere og selvstændige. Shopify tilbyder f.eks. Shopify Balance, som giver sælgere en konto, der kan sammenlignes med en forretningsbankkonto. Lyft tilbyder i mellemtiden en tjeneste kaldet Lyft Direct, som giver chauffører en konto, der svarer til en almindelig bankkonto.
Embedded banking er vigtigt, fordi det giver virksomheder mulighed for at tilbyde banklignende tjenester uden at skulle bekymre sig om overholdelse af regler og udvidet kundesupport. Fordi embedded banking leveres gennem en pålidelig og etableret finansiel tjeneste, kan virksomheder levere embedded banking-muligheder sikkert og med minimal indsats.
Udlån og finansiering
Embedded lending opstår typisk, når virksomheder giver brugerne mulighed for at optage et lån, eller når virksomheder modtager et lån gennem en anden tjeneste.
DoorDash giver f.eks. deltagende restauranter mulighed for at modtage forskudsfinansiering, før de tilbagebetaler disse lån med midler fra DoorDash-salg. Amazon giver i mellemtiden forretninger kreditlinjer til sælgere sammen med sine bredere sælgerfunktioner.
Mens nogle typer indlejrede udlån kræver, at brugerne betaler renter på deres lån, som det er traditionelt, er det ikke altid tilfældet. "Køb nu, betal senere"-tjenester (BNPL), som typisk ikke kræver, at brugerne betaler renter, betragtes ofte som en form for indlejret udlån.
Investering og formueforvaltning
Nogle virksomheder tilbyder indlejrede investeringer og formueforvaltning. Denne tilgang giver brugerne mulighed for at få adgang til investeringsmidler fra en anden applikation.
Den store betalingsapp PayPal tilbyder bl.a. investeringer i kryptovaluta gennem en tredjepartsbørs. Sundhedsforsikringsfirmaet First Dollar giver i mellemtiden kunderne mulighed for at investere deres sundhedsopsparingskonto (HSA) gennem DriveWealth.
Denne type tjeneste kan potentielt give adgang til forskellige typer af investeringer som f.eks. investeringsfonde, aktier, mikroinvesteringer eller andre aktiver.
Use Cases for indlejret finans
Mens ovenstående afsnit beskriver anvendelser for indlejret finansiering, skal det bemærkes, at indlejret finansiering også kan bruges inden for visse brancher.
E-handel og detailhandel
Indlejret finansiering bruges ofte i e-handel og detailtjenester som f.eks. onlinebutikker, app-butikker og spilbutikker. Det skyldes, at detailvirksomheder og deres kunder er en naturlig del af en bred vifte af betalingsmuligheder og relaterede API'er.
Detailhandlere kan drage fordel af alle de kategorier, der diskuteres i denne artikel - især indlejrede betalingstjenester - for at give deres kunder avancerede funktioner. På den måde kan de tiltrække en bredere vifte af kunder og levere mere strømlinede tjenester, samtidig med at de skaber nye indtægtsstrømme og forbedrer kundeloyaliteten.
Fintech
Ikke alle tilfælde af indlejret finansiering ses i e-handel. Udbydere af fintech-tjenester kan også vælge at tilbyde indlejrede finansieringstjenester ved siden af deres almindelige funktioner.
For eksempel kan eksisterende tegnebogs- og betalingsapps udvides med indbyggede låne-, bank- og investeringsmuligheder, der går langt ud over, hvad en enkelt virksomhed normalt kan tilbyde. De indbyggede finansielle tjenester, der er inkluderet i populære betalingsapps som PayPal, kan bestemme standarden for branchen i de kommende år.
Virksomheder i fintech-branchen har også mulighed for at levere indlejrede finansielle tjenester til andre virksomheder ved at tilbyde en API eller andre forbindelser.
B2B, transport og logistik
Mens indlejret finansiering ofte driver transaktioner mellem kommercielle virksomheder og kunder, kan det også bruges i business-to-business-transaktioner (B2B).
For eksempel kan transport- og logistikvirksomheder, der håndterer transaktioner mellem virksomheder, gøre brug af integrerede applikationer, der betragtes som indlejrede finansielle applikationer. Et eksempel på dette er integreret fakturafinansiering, som giver de involverede parter mulighed for at få visse typer finansiering uden at være afhængige af en traditionel udbyder.
Igen bruger de fleste af de ovenstående eksempler API'er på et eller andet niveau, da det er nødvendigt for at kommunikere data på tværs af virksomhedernes forskellige platforme.
Fordele og muligheder ved indlejret finansiering
Indlejret økonomi og relaterede API'er giver mange fordele, bl.a:
- Reducerede omkostninger: Fordi indlejret finansiering normalt involverer arbejde med en tredjepartstjeneste eller dens API, behøver abonnentvirksomheder ikke at bruge store mængder tid eller penge på at levere finansielle tjenester til deres kunder.
- Nye indtægtsstrømme: Indlejrede finans-API'er er meget effektive og alsidige og understøtter ofte mange forskellige finansielle netværk; som følge heraf kan indlejret finans hjælpe virksomheder med at få indtægter fra nye kanaler.
- Øget overskud: Hvis indlejret finansiering lykkes med at få flere brugere og skabe nye forretningsområder, kan det give større omsætning og overskud.
- Omdømme og brandgenkendelse: Virksomheder kan samarbejde med pålidelige tredjeparter om at levere indlejrede finansielle tjenester; de kan også drage fordel, hvis de bliver associeret med den mere populære indlejrede finansielle udbyder.
- Nemmere overholdelse og styring: Virksomheder, der bruger indlejret finansiering, kan bruge mindre tid og penge på at overholde standarder og regler, da tredjepartsudbyderen af finansielle tjenester kan være ansvarlig for disse forhold.
- Reduceret bemanding: Fordi tredjeparts finansielle tjenester driver indlejret finansiering, kan virksomheder generelt ansætte få eller ingen medarbejdere til at administrere og vedligeholde tjenesten; desuden behøver de måske ikke at yde kundeservice inden for det relevante område.
- Overvågning af midler: Virksomheder, der bruger indlejrede finansielle tjenester, kan være i stand til at overvåge økonomien i det omfang, de har brug for, samtidig med at tredjepartsudbydere af indlejrede tjenester kan håndtere mere komplekse finansielle problemer.
Fremtiden for indlejret finansiering
Embedded finance vokser takket være succesen med internettet og mobile enheder, som begge har givet anledning til et sammenkoblet netværk af finansielle tjenester.
Tendensen forventes at blive endnu mere populær, efterhånden som lovgivningen giver mulighed for at integrere finansielle tjenester, og virksomhederne udnytter tendensen.
Ifølge data fra det globale konsulentfirma Bain og CompanyDer er flere tendenser på vej. Virksomheden antyder, at indtægterne fra indlejret finansiering i USA vil blive mere end fordoblet fra $22 milliarder til $51 milliarder mellem 2021 og 2026.
Det tyder også på, at forbrugerbetalinger og forbrugerlån spiller en væsentlig rolle i indlejret finansiering, og at denne tendens vil fortsætte på trods af væksten i erhvervsbetalinger og -lån. Den siger, at indlejrede forbrugerfinansieringstransaktioner kan nå op på $3,5 billioner i 2026, hvilket giver $21 milliarder i indtægter, når de kommer ind i detail- og fødevarebranchen.
Indlejrede B2B-betalinger kan i 2026 nå op på $2,6 billioner og generere $6,7 milliarder i omsætning for virksomheder, der er aktive inden for dette område. Bain and Company beskriver også vækst inden for mange andre områder, herunder indlejret bankvirksomhed, kort og BNPL.
Kom i kontakt med os
Payset tilbyder en bred vifte af finansielle tjenester, herunder virtuelle IBAN-konti, a Tegnebog med flere valutaerog Handel med udenlandsk valuta. Klik nedenfor for at finde ud af mere.
