Betydningen af indlejret finansiering
Begrebet "indlejret finansiering" beskriver generelt finansielle produkter, der tilbydes af en virksomhed. Disse tjenester kan omfatte bank-, forsikrings-, udlåns- og betalingsprodukter.
Ofte tilbydes og bruges indlejrede finansielle tjenester af ikke-finansielle virksomheder, f.eks. e-handelsbutikker, tjenester, der er afhængige af mobilapps, og andre onlinevirksomheder.
Nogle typer af indlejret finansiering tilbydes dog af finansielle virksomheder, der typisk ikke leverer specifikke finansielle tjenester. For eksempel kan en betalingsformidler tilbyde lån, banktjenester og investeringer gennem en række indlejrede finansielle tjenester.
Som sådan kan "indlejret finansiering" gælde for en ret bred vifte af tjenester, men udtrykket henviser generelt til finansielle tjenester, der er tilgængelige uden for deres sædvanlige område - og ofte i partnerskab med en tredjepart eller en ekstern finansiel tjeneste.
Sådan fungerer indlejret finansiering
Ovenfor forklarede vi, hvordan indlejret finansiering fungerer i en generel forstand. Der er dog nogle variationer i, hvordan indlejret finansiering fungerer på tværs af forskellige typer virksomheder.
Virksomheder kan skabe og levere deres egne indlejrede finansielle tjenester, samarbejde med en anden virksomhed om at levere disse tjenester eller være afhængige af en helt outsourcet pakke af indlejrede finansielle tjenester. Men generelt er indlejrede finansielle tjenester knyttet til en ekstern pengekilde, så kunderne kan foretage betalinger hurtigt og problemfrit.
Ikke alle tilfælde af indlejret finansiering er detailorienterede. Indlejret finansiering kan bruges privat af en virksomhed og nogle af dens kunder. Indlejret regnskab og bogføring er f.eks. primært beregnet til virksomheder snarere end til generel brug.
Uanset hvad involverer de fleste tilfælde af indlejret finansiering en virksomhed, der tilbyder en række finansielle tjenester, som ellers ikke ville være tilgængelige gennem den pågældende virksomhed.
Er embedded finance ved at ændre virksomheder og den finansielle verden?
Embedded finance ændrer den måde, virksomheder leverer tjenester på, samtidig med at kunderne får nye måder at få adgang til disse tjenester på.
Væksten i indlejret finansiering er resultatet af, at virksomheder integrerer deres aktiviteter med smartphones, mobile enheder og internettet. Den udbredte anvendelse af disse digitale teknologier har i høj grad bidraget til fremkomsten af embedded finance.
Fordi indlejret finansiering flytter finansielle aktiviteter til ikke-finansielle platforme, har det også trukket transaktioner og brugerskab væk fra traditionelle institutioner som banker.
Disse tendenser er ved at omforme både forretnings- og finansverdenen. Fordi kunder og virksomheder i stigende grad er i kontakt med hinanden online, er indlejret finansiering mere almindeligt end nogensinde før.
Eksempler på indlejret finansiering
Mange typer af finansielle ydelser kan tilbydes gennem indlejret finansiering, men der er specifikke typer af indlejret finansiering, som er ret almindelige.
Nogle virksomheder kan f.eks. bruge indbygget finansiering til at tilbyde en betalingsmulighed, der giver kunderne mulighed for at betale med kredit i stedet for kontanter. Eller kunder, der sælger produkter af høj værdi, kan tilbyde forsikring som en del af hvert salg, de foretager. Begge typer af indlejret finansiering kan være afhængige af en forbindelse til eksterne finansielle tjenester.
Andre specifikke eksempler på indlejret finansiering omfatter "køb nu betal senere"-tjenester, bankapps i samkørselsplatforme, integreret betalingsbehandling på e-handelsplatforme og forsikringsprodukter, der tilbydes via rejsesites og -tjenester.
Embedded finance kan også bruges til at håndtere køb af videospil i spillet, betalinger i app-butikker, abonnementsbetalinger og andre typer digitale betalinger.
Hvilke finansielle tjenester kan integreres?
Selv om indlejret finansiering potentielt kan arbejde med alle aspekter af finansiering, er følgende kategorier af finansielle tjenester meget almindelige:
Indlejrede betalinger
Indlejrede betalinger giver kunderne mulighed for at foretage sømløse betalinger i en app eller tjeneste. Denne funktion er typisk en del af e-handelsbutikker, app- og spilbutikker samt mobil- og webbaserede tjenester, hvor brugerne ofte har brug for at trække penge fra en ekstern konto.
Med andre ord giver indlejrede betalinger virksomheder mulighed for at få adgang til en række forskellige brugerbetalingskilder uden at skulle lede brugerne andre steder hen. Med indlejrede betalinger kan virksomheder hurtigt og billigt trække brugermidler fra flere forbundne kilder.
Samkørselsplatformen Uber nævnes f.eks. ofte som et eksempel på indlejrede betalinger, fordi den accepterer en lang række forskellige betalingstyper.
Indlejrede bankløsninger, digitale bankløsninger og virtuelle tegnebøger
Embedded banking ses, når virksomheder tilbyder finansielle konti og banklignende tjenester. En måde, hvorpå denne funktion kan leveres, er gennem virtuelle tegnebøger og IBAN'er.
Payset tilbyder for eksempel virtuelle IBAN-konti. Det giver brugerne mulighed for at sende og modtage flere udenlandske valutaer og handle via flere internationale betalingsnetværk.
Med andre ord kan virksomheder bruge indlejret finansiering til at tilbyde tjenester, der giver brugerne mulighed for at opbevare, bruge og modtage penge - alt sammen uden at den pågældende virksomhed behøver at påtage sig opgaven med at fungere som en fuldgyldig bank.
Indlejret udlån
Ikke-finansielle virksomheder kan tilbyde indlejret udlån, som giver kunderne mulighed for at få et lån, mens de foretager deres køb.
Denne type udlån giver virksomheder mulighed for at tage imod betaling uden at vente på, at kunderne får et lån. På samme måde giver den kunderne mulighed for at købe det, de har brug for, uden at ansøge om et lån i en ekstern bank. I sidste ende gør denne udlånsmodel den relevante transaktion hurtigere og nemmere for både virksomheder og kunder.
Indlejrede udlån har et vist overlap med "køb nu, betal senere"-tjenester (BNPL). Klarna er en bemærkelsesværdig tjeneste, der gør brug af en indlejret udlåns- og BNPL-model.
Ikke alle indlejrede udlån er rettet mod kunder. Amazon har f.eks. indgået et samarbejde med Parafin om at tilbyde kontantforskud til handlende, der sælger på deres markedsplads.
Indlejret forsikring
Indbygget forsikring er et udtryk, der beskriver produkter og tjenester, hvor forsikring er inkluderet i købsprisen.
Bilfirmaer, herunder Tesla og BMW, har tilbudt denne type forsikring ved køb af køretøjer. Men denne funktion er ikke begrænset til bilindustrien: Udbyderen af ski- og snowboardkort, Ikon, har f.eks. inkluderet ulykkesforsikring i forbindelse med salg af skipas.
Typisk samarbejder virksomheder med eksterne forsikringsudbydere om at tilbyde denne funktion.
Indlejret regnskab og bogføring
Indbyggede regnskabsprogrammer samler kundernes økonomiske data fra flere kilder, så virksomhederne hurtigt kan se data, administrere leverandører og producere rapporter.
Med indlejret regnskab behøver kunderne ikke manuelt at indsamle og samle data fra forskellige kilder. Denne tilgang kan spare masser af tid og penge.
Indlejret fakturering er også relateret til denne kategori af indlejret økonomi. E-handelsplatformen Shopify har for nylig integreret værktøjer fra Melio, hvilket giver erhvervsbrugere mulighed for at betale og administrere deres regninger direkte fra platformens administrative værktøjer.
Indbygget kreditscoring og kreditovervågning
Indbygget kreditscoring giver virksomheder mulighed for hurtigt og nemt at vurdere deres kunders kreditværdighed baseret på data fra eksisterende kilder.
Med denne mulighed kan virksomheder hurtigt kontrollere og godkende kvalificerede kunder til tjenester og samtidig undgå forsinkelser, der ellers er relateret til kreditvurdering. Resultatet er, at brugerne kan blive godkendt og få adgang til den service, de har brug for, så hurtigt som muligt.
Investering og formueforvaltning
Indlejrede investeringstjenester giver brugerne investeringsmuligheder, typisk inden for en større finansiel applikation. Denne type tjenester tilbydes normalt i partnerskab med et andet mægler- eller investeringsforvaltningsfirma.
Den Kina-baserede betalingsapp Alipay har f.eks. tilbudt investeringsforvaltning og -rådgivning i samarbejde med den amerikanske investeringsrådgiver Vanguard.
Fordele ved indlejret finansiering
Embedded finance har mange fordele for både virksomheder og kunder. Her er nogle af de måder, du måske kan drage fordel af indlejret finansiering på.
Fordele for virksomhedsejere
Embedded finance har mange fordele for virksomheder, bl.a:
- Strømlinede eller "friktionsløse" betalinger: Embedded finance kan hjælpe din virksomhed med at modtage betalinger og håndtere transaktioner på en forenklet måde
- Konkurrence: Fordi indlejret finansiering giver brugerne en række muligheder, kan det gøre din virksomhed mere attraktiv end konkurrerende tjenester.
- Støtte til Betalingstyper: Med indbygget finansiering er du ikke begrænset til traditionelle betalingsmetoder; i stedet kan du give kunder og klienter mulighed for at betale med kort, kredit eller lånte midler.
- At skabe vækst: Indbygget finansiering kan hjælpe dig med at operere i større skala ved at øge din evne til at håndtere betalinger; det kan også tiltrække nye kunder, hvis du er i stand til at markedsføre appellen ved strømlinede betalinger.
- Forbrugernes tilfredshed: Kunderne kan være tilfredse med et bredere udvalg af finansielle produkter i din virksomhed; det kan også hjælpe dig med at fastholde kunderne.
- Større indtægter og lavere omkostninger: Indlejret finansiering kan hjælpe virksomheder med at skabe større overskud, reducere omkostninger og finde nye indtægtskilder.
- Håndtering af data: Indlejret finans giver dig mere kontrol over dine finansielle data, forudsat at dine indlejrede finanstjenester håndterer data på en nyttig måde.
Fordele for brugerne
Kunder og klienter har også noget at vinde, når en virksomhed tilbyder adgang til tjenester, der drives af indlejret finansiering. Fordelene for brugerne omfatter:
- Bekvemmelighed: Når en virksomhed tilbyder indbyggede finansieringstjenester, får dens brugere adgang til et større antal betalings- og finansieringsmuligheder.
- Bedre sikkerhed: Brugerdata kan være mere sikre under indlejrede finansieringsmodeller, da brugerne skal tilmelde sig færre finansielle tjenester; brugerne skal muligvis også administrere deres egen sikkerhed mindre grundigt, end de ville gøre med traditionel finansiering.
- Finansiel inklusion: Embedded finance tilbyder tjenester, som kunderne måske ikke kan finde andre steder, hvilket betyder, at brugerne kan drage fordel af flere muligheder
- Forbedret oplevelse: Kunderne kan rapportere større tilfredshed, hvis de får flere muligheder for at foretage en betaling.
Brug af indlejret finansiering
Indlejrede finans-API'er kan bruges i flere specifikke applikationer. For eksempel:
- Anmodning om betaling (R2P): R2P gør det muligt for virksomheder at sende regninger og elektroniske betalingsanmodninger via eksisterende betalingsmetoder hurtigt og billigt.
- Finansiering af indkøbsordrer og fakturaer: Embedded finance kan hjælpe dig med at gennemføre forskellige forretningstransaktioner på en enkel måde
- Køb nu, betal senere (BNPL): Indbygget finansiering kan give kunderne mulighed for at foretage BNPL-køb (dvs. afdragsbetalinger uden renter)
- Virtuelle konti og IBAN'er: Virksomheder kan bruge virtuelle konti til at håndtere kundemidler sammen og tilføje integration med andre platforme
- B2B-applikationer: Indlejret finansiering kan drive transaktioner mellem virksomheder
- Køb med QR-kode: Nogle indbyggede finansieringsmuligheder understøtter betalinger med QR-koder og giver mulighed for integration med mobile finansielle apps.
- Kredit på stedet og i appen: Indbyggede finansieringsværktøjer kan gøre det muligt for virksomheder at tilbyde brugerkredit sammen med andre almindelige betalingsmuligheder.
Fremtiden for indlejret finansiering
Indlejret finansiering får hurtigt større betydning. Forretninger og handel foregår i stigende grad online, og både virksomheder og kunder har vendt sig mod digitale betalinger.
Størrelsen på den indlejrede finansindustri er stigende. Data fra juni 2023 fra Reportlinker antyder, at markedet for indlejret finansiering kan nå op på $384,8 milliarder i 2029.
Bankvirksomhed og traditionel finansiering er i mellemtiden en industri, der omsætter for flere billioner dollars. Selvom traditionel finansiering utvivlsomt vil forblive dominerende, vil nogle traditionelle banker og institutioner sandsynligvis integrere med eller direkte tilbyde indlejrede finansieringstjenester.
Kort sagt kan væksten i indlejret finansiering resultere i mindre direkte afhængighed af den traditionelle finanssektor. Men indlejret finansiering indebærer også et sammenkoblet system af finansielle tjenester, som vil eksistere side om side med ældre finansielle systemer.
