מימון משובץ: מה זה ואיך זה עובד?

המשמעות של מימון משובץ

המונח "מימון משובץ" מתאר בדרך כלל מוצרים פיננסיים המוצעים על ידי עסק. שירותים אלה עשויים לכלול מוצרי בנקאות, ביטוח, הלוואות ותשלומים.

לעתים קרובות, שירותים פיננסיים משובצים מוצעים ומשמשים חברות שאינן פיננסיות, כגון חנויות מסחר אלקטרוני, שירותים המסתמכים על אפליקציות מובייל ועסקים מקוונים אחרים. 

עם זאת, סוגים מסוימים של מימון משובץ מוצעים על ידי חברות פיננסיות שבדרך כלל אינן מספקות שירותים פיננסיים ספציפיים. לדוגמה, מעבד תשלומים עשוי להציע הלוואות, שירותי בנקאות והשקעות באמצעות חבילה של שירותים פיננסיים משובצים.

ככזה, "מימון משובץ" יכול לחול על מגוון רחב למדי של שירותים, אך המונח מתייחס בדרך כלל לשירותים פיננסיים הזמינים מחוץ לאזורם הרגיל - ולעתים קרובות בשיתוף פעולה עם צד שלישי או שירות פיננסי חיצוני.

כיצד עובד מימון משובץ

לעיל, הסברנו מהו תהליך הפעולה של מימון משובץ באופן כללי. עם זאת, ישנם כמה הבדלים באופן שבו מימון משובץ פועל בין סוגים שונים של עסקים. 

חברות עשויות ליצור ולספק שירותים פיננסיים משובצים משלהן, לשתף פעולה עם חברה אחרת כדי לספק שירותים אלה, או להסתמך על חבילה של שירותים פיננסיים משובצים במיקור חוץ לחלוטין. אך באופן כללי, שירותים פיננסיים משובצים מקושרים למקור מימון חיצוני כלשהו כך שלקוחות יכולים לבצע תשלומים במהירות ובצורה חלקה.

לא כל מקרה של מימון משובץ מכוון לקמעונאות. מימון משובץ עשוי לשמש באופן פרטי על ידי עסק וחלק מלקוחותיו. חשבונאות וניהול חשבונות משובצים, לדוגמה, מיועדים בעיקר לעסקים ולא לשימושים כלליים. 

בלי קשר, רוב המקרים של מימון משובץ כוללים חברה המציעה מגוון שירותים פיננסיים שאחרת לא היו זמינים דרכה.

האם מימון משובץ משנה עסקים ואת העולם הפיננסי?

מימון משובץ משנה את האופן שבו עסקים מספקים שירותים, ובמקביל מספק ללקוחות דרכים חדשות לגשת לשירותים אלה.

הצמיחה של מימון משובץ היא תוצאה של שילוב פעילויות עסקיות עם סמארטפונים, מכשירים ניידים ואינטרנט. אימוץ נרחב של טכנולוגיות דיגיטליות אלו תרם רבות לעליית המימון המשובץ.

מכיוון שמימון משובץ מעביר פעילויות פיננסיות לפלטפורמות לא פיננסיות, הוא גם משך עסקאות ומשתמשים הרחק ממוסדות מסורתיים כמו בנקים. 

מגמות אלו מעצבות מחדש את עולמות העסקים והפיננסים כאחד. מכיוון שלקוחות ועסקים מקיימים אינטראקציה גוברת זה עם זה באינטרנט, מימון משובץ נפוץ יותר מאי פעם.

דוגמאות למימון משובץ

ניתן להציע סוגים רבים של שירותים פיננסיים באמצעות מימון משובץ, אך ישנם סוגים ספציפיים של מימון משובץ שהם נפוצים למדי.

לדוגמה, עסקים מסוימים עשויים להשתמש במימון משובץ כדי לספק אפשרות תשלום המאפשרת ללקוחות לשלם באשראי ולא במזומן. לחלופין, לקוחות המוכרים מוצרים בעלי ערך גבוה עשויים לספק ביטוח כחלק מכל מכירה שהם מבצעים. כל אחד מסוגי המימון המשובץ עשוי להסתמך על קשר לשירותים פיננסיים חיצוניים.

דוגמאות ספציפיות נוספות למימון משובץ כוללות שירותי "קנה עכשיו שלם אחר כך", אפליקציות בנקאיות בפלטפורמות שיתוף נסיעות, עיבוד תשלומים משולב בפלטפורמות מסחר אלקטרוני ומוצרי ביטוח המוצעים דרך אתרי ושירותי נסיעות.

מימון משובץ עשוי לשמש גם לטיפול ברכישות משחקי וידאו בתוך משחקים, תשלומים בחנות אפליקציות, תשלומי מנויים וסוגים אחרים של תשלומים דיגיטליים.  

אילו שירותים פיננסיים ניתן לשלב?

למרות שמימון משובץ יכול לעבוד עם כל היבט של מימון, הקטגוריות הבאות של שירותים פיננסיים נפוצות מאוד:

תשלומים מוטמעים

תשלומים מוטמעים מאפשרים ללקוחות לבצע תשלומים בצורה חלקה בתוך אפליקציה או שירות. בדרך כלל, תכונה זו היא חלק מחנויות מסחר אלקטרוני, חנויות אפליקציות ומשחקים, ושירותים ניידים ואינטרנטיים שבהם משתמשים צריכים לעתים קרובות למשוך כספים מחשבון חיצוני.

במילים אחרות, תשלומים משובצים מאפשרים לחברות גישה למגוון מקורות תשלום של משתמשים מבלי להזדקק להפנות משתמשים למקומות אחרים. בעזרת תשלומים משובצים, עסקים יכולים למשוך כספי משתמשים ממקורות מחוברים מרובים במהירות ובמחיר סביר. 

פלטפורמת שיתוף הנסיעות אובר, לדוגמה, מצוטטת בדרך כלל כדוגמה לתשלומים משובצים בשל קבלת מגוון רחב של סוגי תשלום.

בנקאות משובצת, פתרונות בנקאות דיגיטלית וארנקים וירטואליים

בנקאות משובצת (embosed banking) מוצגת כאשר חברות מספקות חשבונות פיננסיים ושירותים דמויי בנק. דרך אחת בה ניתן לספק תכונה זו היא באמצעות ארנקים וירטואליים ומספרי IBAN. 

Payset, לדוגמה, מציעה חשבונות IBAN וירטואלייםזה מאפשר למשתמשים לשלוח ולקבל מטבעות זרים מרובים ולבצע עסקאות דרך מספר רשתות תשלום בינלאומיות.

במילים אחרות, חברות יכולות להשתמש במימון משובץ כדי להציע שירותים המאפשרים למשתמשים לאחסן, להוציא ולקבל כסף - והכל מבלי שהחברה המדוברת תצטרך לקחת על עצמה את המשימה של פעילות כבנק מלא.
‍

הלוואות משובצות

עסקים לא פיננסיים עשויים להציע הלוואות משובצות, המאפשרות ללקוחות לקבל הלוואה בעת ביצוע הרכישה שלהם. 

סוג זה של הלוואות מאפשר לעסקים לקבל תשלום מבלי להמתין עד לקבלת הלוואה מצד הלקוחות. כמו כן, הוא מאפשר ללקוחות לקנות את מה שהם צריכים מבלי להגיש בקשה להלוואה בבנק חיצוני. בסופו של דבר, מודל הלוואות זה הופך את העסקה הרלוונטית למהירה וקלה יותר עבור עסקים ולקוחות כאחד.

להלוואות משובצות יש חפיפה מסוימת עם שירותי "קנה עכשיו, שלם אחר כך" (BNPL). Klarna הוא שירות בולט שעושה שימוש בהלוואות משובצות ובמודל BNPL.

לא כל ההלוואות המשובצות מכוונות ללקוחות. אמזון, לדוגמה, חברה ל-Parafin כדי להציע מקדמות במזומן לסוחרים שמוכרים בשוק שלה.

ביטוח משובץ

ביטוח משובץ הוא מונח המתאר מוצרים ושירותים שבהם הביטוח כלול בעלות הרכישה. 

חברות רכב, כולל טסלה ו-BMW, סיפקו ביטוח מסוג זה ברכישות רכב. עם זאת, תכונה זו אינה מוגבלת לתעשיית הרכב: ספקית כרטיסי הסקי והסנובורד Ikon, לדוגמה, כללה ביטוח נזקי גוף עם מכירת כרטיסי סקי.

בדרך כלל, חברות עובדות עם ספקי ביטוח חיצוניים כדי לספק תכונה זו.

חשבונאות וניהול חשבונות משובצים

יישומי חשבונאות משובצים אוספים נתונים פיננסיים של לקוחות ממקורות מרובים, ומאפשרים לעסקים לצפות במהירות בנתונים, לנהל ספקים ולהפיק דוחות. 

בעזרת חשבונאות משובצת, לקוחות אינם צריכים לאסוף ולהרכיב נתונים באופן ידני ממקורות שונים. גישה זו יכולה לחסוך זמן וכסף רב.

חיוב משובץ קשור גם הוא לקטגוריה זו של מימון משובץ. פלטפורמת המסחר האלקטרוני Shopify שילבה לאחרונה כלים של Melio, המאפשרים למשתמשים עסקיים דרך לשלם ולנהל את החשבונות שלהם ישירות מכלי הניהול של הפלטפורמה.
‍

ניקוד אשראי וניטור אשראי משובצים

ניקוד אשראי משובץ מאפשר לחברות להעריך במהירות ובקלות את ציוני האשראי של לקוחותיהן על סמך נתונים ממקורות קיימים.

בעזרת יכולת זו, חברות יכולות לבדוק ולאשר במהירות לקוחות זכאים לשירותים, תוך הימנעות מעיכובים הקשורים בדרך כלל לדירוג אשראי. כתוצאה מכך, משתמשים יכולים לקבל אישור ולקבל גישה לשירות הדרוש להם במהירות האפשרית.

ניהול השקעות וניהול עושר

שירותי השקעה משובצים מספקים למשתמשים הזדמנויות השקעה, בדרך כלל במסגרת יישום פיננסי גדול יותר. שירות מסוג זה מוצע בדרך כלל בשיתוף פעולה עם חברת ברוקרים או ניהול השקעות אחרת. 

אפליקציית התשלומים Alipay המסורתית, לדוגמה, הציעה ניהול וייעוץ השקעות בשיתוף פעולה עם חברת יועצת ההשקעות האמריקאית Vanguard.

יתרונות מימון משובץ

מימון משובץ טומן בחובו יתרונות רבים לעסקים ולקוחות כאחד. להלן מספר דרכים בהן תוכלו לנצל את היתרונות של מימון משובץ. 

יתרונות לבעלי עסקים

מימון משובץ מציע יתרונות רבים לעסקים, ביניהם:

• תשלומים יעילים או "ללא חיכוך": מימון משובץ עשוי לעזור לעסק שלך לקבל תשלומים ולטפל בעסקאות בצורה פשוטה יותר.
• תַחֲרוּת: מכיוון שמימון משובץ מציע למשתמשים מגוון אפשרויות, הוא יכול להפוך את החברה שלך לאטרקטיבית יותר משירותים מתחרים.
• תמיכה עבור סוגי תשלום: עם מימון משובץ, אינכם מוגבלים לשיטות תשלום מסורתיות; במקום זאת, תוכלו לאפשר ללקוחות ולקוחות לשלם באמצעות כרטיס אשראי, אשראי או הלוואה.
• מניעת צמיחה: מימון משובץ עשוי לעזור לכם לפעול בקנה מידה גדול יותר על ידי הגדלת יכולתכם לנהל תשלומים; הוא עשוי גם למשוך לקוחות חדשים אם תצליחו לשווק את האטרקטיביות של תשלומים יעילים.
• שביעות רצון הצרכנים: לקוחות עשויים להיות מרוצים ממגוון רחב יותר של מוצרים פיננסיים בעסק שלך; זה יכול לעזור לך גם לשמר לקוחות.
• הכנסה גדולה יותר והפחתת עלויות: מימון משובץ יכול לעזור לעסקים להשיג רווחים גדולים יותר, להפחית עלויות ולמצוא מקורות הכנסה חדשים.
• ניהול נתונים: מימון משובץ יעניק לכם שליטה רבה יותר על הנתונים הפיננסיים שלכם, בהנחה ששירותי הפיננסים המשובצים שלכם מטפלים בנתונים בצורה מועילה.

יתרונות למשתמשים

לקוחות וילקוחות מרוויחים גם כאשר עסק מציע גישה לשירותים המופעלים על ידי מימון משובץ. היתרונות למשתמשים כוללים:

• נוֹחוּת: כאשר חברה מציעה שירותי מימון משובצים, המשתמשים שלה מקבלים גישה למספר רב יותר של אפשרויות תשלום ופיננסים. 
• אבטחה טובה יותר: נתוני משתמשים עשויים להיות מאובטחים יותר תחת מודלים פיננסיים מוטמעים, מכיוון שמשתמשים צריכים להירשם לפחות שירותים פיננסיים; ייתכן שמשתמשים יצטרכו גם לנהל את האבטחה שלהם באופן פחות יסודי מאשר במודלים פיננסיים מסורתיים.
• הכללה פיננסית: מימון משובץ מציע שירותים שלקוחות עשויים שלא למצוא במקום אחר, מה שאומר שמשתמשים יכולים לנצל הזדמנויות רבות יותר.
• חוויה משופרת: לקוחות עשויים לדווח על שביעות רצון רבה יותר אם יינתנו להם יותר אפשרויות לביצוע תשלום 

מקרי שימוש של מימון משובץ

ממשקי API פיננסיים מוטמעים ניתן להשתמש בו במספר יישומים ספציפיים. לדוגמה:

• בקשת תשלום (R2P): R2P מאפשר לעסקים לשלוח חשבונות ובקשות תשלום אלקטרוניות דרך אמצעי תשלום קיימים במהירות ובזול.
• מימון הזמנות רכש וחשבוניות: מימון משובץ יכול לעזור לך לבצע מגוון עסקאות בצורה פשוטה
• קנה עכשיו, שלם אחר כך (BNPL): מימון משובץ יכול לאפשר ללקוחות לבצע רכישות ב-BNPL (כלומר, תשלומים בתשלומים ללא ריבית) 
• חשבונות וירטואליים ומספרי IBAN: עסקים יכולים להשתמש בחשבונות וירטואליים כדי לנהל יחד כספי לקוחות ולהוסיף אינטגרציה עם פלטפורמות אחרות
• יישומי B2B: מימון משובץ יכול להניע עסקאות בין עסקים
• רכישות עם קוד QR: חלק מאפשרויות המימון המוטמעות מציעות תמיכה בתשלומים באמצעות קוד QR, מה שמאפשר שילוב עם אפליקציות פיננסיות לנייד
• אשראי באתר ובאפליקציה: כלי מימון משובצים יכולים לאפשר לחברות לספק אשראי למשתמשים לצד אפשרויות תשלום רגילות אחרות.

עתיד הפיננסים המשובצים

מימון משובץ צובר חשיבות במהירות. עסקים ומסחר מתנהלים יותר ויותר באינטרנט, וחברות ולקוחות כאחד פנו לתשלומים דיגיטליים.

גודלה של תעשיית הפיננסים המשובצים נמצא במגמת עלייה. נתוני יוני 2023 מאת מקשר דוחות מצביע על כך ששוק הפיננסים המשובצים עשוי להגיע ל-1.4T384.8 מיליארד דולר עד שנת 2029.

בינתיים, בנקאות ומימון מסורתי הם תעשייה של טריליוני דולרים. למרות שהמימון המסורתי יישאר ללא ספק דומיננטי, סביר להניח שחלק מהבנקים והמוסדות המסורתיים ישתלבו עם שירותי מימון משובצים, או יציעו אותם ישירות.

בקיצור, הצמיחה של מימון משובץ עשויה לגרום לפחות תלות ישירה במגזר הפיננסי המסורתי. אך מימון משובץ כרוך גם במערכת מקושרת של שירותים פיננסיים שתתקיים במקביל למערכות פיננסיות ישנות יותר.