כרטיסי חיוב וכרטיסי אשראי: מה ההבדל ומה הכי טוב בשבילך?

נקודות מפתח

• כרטיסי אשראי מגיעים עם ריביות ודורשים תשלומי חשבונות קבועים
  • הם אידיאליים לרכישות מקוונות, בינלאומיות וגדולות
• Debit cards draw from your existing account balance some text
  • אלה אידיאליים לעסקאות מקומיות וגישה לכספומט
• כל אחת מהאפשרויות עשויה להיות אידיאלית בהתבסס על נסיבותיך

הבנת כרטיסי חיוב

כרטיסי חיוב הם כרטיסי תשלום המאפשרים לך להוציא כסף על ידי ניכוי ערך כל עסקה מיתרת החשבון שלך. 

Typically, debit cards draw money from your bank account. They may alternatively draw funds from an electronic wallet (such as a PayPal account) or any other monetary balance. Regardless, you can’t spend more money than you have in your linked account.

היכן ניתן להשתמש בכרטיס חיוב?

כרטיסי חיוב מתקבלים באופן נרחב לעסקאות קמעונאיות פנים אל פנים - במיוחד אם אתם משתמשים בכרטיס החיוב שלכם רק כשאתם קרובים לבית ולא עזבתם את המדינה. 

כרטיסי חיוב מאפשרים לך גם לבצע משיכות והפקדות בכספומט. בנקים גדולים מתחזקים רשתות כספומטים גדולות בהן תוכל להשתמש כדי לגשת לחשבונך. עם זאת, עליך להיות מודע לעמלות נוספות בכספומטים של צד שלישי שאינם מופעלים על ידי הבנק שלך.

קבלה בינלאומית של כרטיסי חיוב משתנה. אם כרטיס החיוב שלך מגובה על ידי מנפיק כרטיסי אשראי גדול, סביר להניח שהוא מתקבל ברחבי העולם. עם זאת, אם כרטיס החיוב שלך הוא מבנק קטן או איגוד אשראי, ייתכן שהוא לא יהיה מוכר ברחבי העולם.

לבסוף, כרטיסי חיוב מתקבלים לעיתים רחוקות עבור רכישות קמעונאיות מקוונות, אם כי ייתכן שניתן להשתמש בכרטיס החיוב שלך באינטרנט בנסיבות מסוימות.

האם כרטיסי חיוב מאובטחים?

כרטיסי חיוב מאובטחים ביותר. הרשתות הפיננסיות העומדות בבסיס כרטיסי החיוב מטפלות בנתונים האישיים ובנתוני העסקאות שלך בהתאם לכל תקני האבטחה הרלוונטיים.

רוב כרטיסי החיוב מספקים את היכולת לערער על הונאה ויכולת לבטל תשלומים שנויים במחלוקת. עם זאת, אזרחי בריטניה צריכים לדעת שההגנות לפי סעיף 75 לחוק אשראי הצרכן חלות על כרטיסי אשראי - ולא על כרטיסי חיוב.

הבנת כרטיסי אשראי

כרטיסי אשראי מאפשרים לך לבצע עסקאות כל עוד היתרה שלך נשארת במסגרת אשראי מסוימת. כל עסקה מתווספת לסכום שיש לשלם במועד מאוחר יותר.

משמעות הדבר היא שתוכלו להוציא כסף לפני שיהיה לכם אותו. עם זאת, תצטרכו לשלם את חשבון כרטיס האשראי שלכם באופן קבוע כדי להימנע מחיובי ריבית.

מהן מגבלות אשראי?

מסגרת אשראי היא סכום הכסף המקסימלי שניתן ללוות, בדרך כלל לכל כרטיס אשראי. 

הסכום שתוכלו להוציא לאחר ניצול חלק ממסגרת האשראי שלכם נקרא אשראי זמיןרכישות (וריבית שתצברו עליהן) יפחיתו את האשראי הזמין שלכם. אם תשלמו את כל החשבון או חלק ממנו, האשראי הזמין שלכם יגדל.

ספק כרטיס האשראי שלך יקבע את המגבלה המדויקת שלך על סמך גורמים הכוללים דירוג אשראי, הכנסה אישית והיסטוריית תשלומים. בבריטניה, מסגרת האשראי הממוצעת היא כ-5,000 ליש"ט, אך ניתן לצפות למגבלה גבוהה או נמוכה יותר מסכום זה.

מגבלה זו אינה קבועה: ככל שתשתמשו ותשלמו באופן עקבי את כרטיס האשראי שלכם, תבנו את היסטוריית האשראי שלכם ותזכו לגישה למגבלות אשראי גבוהות יותר.

היכן ניתן להשתמש בכרטיס אשראי?

ניתן להשתמש בכרטיסי אשראי עבור רכישות פיזיות בדיוק כמו כרטיסי חיוב. כרטיסי אשראי מתקבלים באופן נרחב יותר באינטרנט ובחנויות פיזיות מכיוון שהם בדרך כלל מופעלים על ידי רשתות גדולות - ויזה וכו' - המוכרות ברחבי העולם. 

כרטיסי אשראי מקובלים באופן נרחב ביותר באינטרנט. הפדרציה הלאומית של עסקים עצמאיים בארה"ב מציע ש 90% מהרכישות המקוונות כוללות כרטיסי אשראי.

כרטיסי אשראי עשויים גם לספק גישה לכספומט, אם כי אפשרות זו בדרך כלל יקרה יותר משימוש בכרטיס חיוב בכספומט המופעל על ידי הבנק שלך.

האם כרטיסי אשראי מאובטחים?

כרטיסי אשראי מספקים רבות מאותן ערבויות אבטחה כמו כרטיסי חיוב, כולל הגנה מפני הונאות, חיובים חוזרים ועמידה בתקני אבטחה רחבים יותר. 

בנוסף, תקבלו הגנה נוספת מפני רכישה. בבריטניה, סעיף 75 לחוק אשראי הצרכן מכסה רכישות בכרטיס אשראי בסכום שבין 100 ליש"ט ל-30,000 ליש"ט. משמעות הדבר היא שאם חברה לא תבצע את הרכישה שלכם, לחברת כרטיסי האשראי יש אחריות שווה למוכר מבחינת פתרון הבעיה. תוכלו לקרוא עוד על כך ב- בריטניה פיננסים.org.

למרות שההגנה לפי סעיף 75 חלה על כרטיסי אשראי - לא על כרטיסי חיוב - עדיין ניתן לערער על תשלומים בכל כרטיס באמצעות בקשות חיוב חוזר סטנדרטיות. 

יתרונות כרטיסי אשראי

כרטיסי אשראי מציעים לעיתים קרובות תוכניות תגמול המעניקות לך נקודות הניתנות למימוש או החזר כספי כאחוז מכל עסקה. 

בדרך כלל, תרוויחו 1% או פחות בכל עסקה. חלק מהקמעונאים המשתתפים עשויים להציע תגמולים גדולים יותר, וייתכן שתרוויחו תגמולים גבוהים יותר בתחילת מנוי כרטיס האשראי שלכם. 

תגמולים יכולים לקזז חיובי ריבית - או אפילו לחסוך לכם כסף לחלוטין אם תצליחו להימנע לחלוטין מריבית. עם זאת, עדיין חשוב להוציא כסף במסגרת האמצעים שלכם.

ההבדל בין כרטיסי חיוב לאשראי

כפי שהסברנו לעיל, לכרטיסי חיוב וכרטיסי אשראי יש מאפיינים שלעתים קרובות מנוגדים זה לזה. נסכם בקצרה את ההבדלים הללו להלן. 

תכונות כרטיס חיוב:

• ההוצאות נמשכות מיתרת חשבון
• אפס חיובי ריבית 
• הטוב ביותר לתשלומים קמעונאיים מקומיים 
• קבלה מוגבלת באינטרנט 
• גישה לכספומט בחינם או בעלות נמוכה דרך כספומטים של הבנק
• הגנה בסיסית מפני הונאות וחיובים חוזרים

תכונות כרטיס אשראי:

• ההוצאות מצטברות לקראת מסגרת האשראי שלך
• חיובי ריבית חלים
• הטוב ביותר לתשלומים קמעונאיים בינלאומיים
• גישה לכספומט עשויה להיות יקרה יותר
• קבלה נרחבת באינטרנט
• הגנה על רכישות לפי סעיף 75 בבריטניה, בתוספת הגנה בסיסית מפני הונאה וחיובים חוזרים
• תוכניות נקודות ותגמול טובות יותר 

האם עדיף להשתמש בכרטיס חיוב או בכרטיס אשראי?

כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב אינם בהכרח עדיפים זה על זה. אלא, כל אפשרות מתאימה למצבים פיננסיים שונים. 

כרטיסי אשראי אידיאליים כשצריך לבצע תשלומים גדולים ותשלומים מקוונים, וכאשר לא אכפת לך מהאפשרות של הוצאות יתר ותשלום ריבית. הם גם אידיאליים לרכישות בינלאומיות בשל הקבלה הנרחבת של כרטיסי אשראי מרכזיים.

בינתיים, כרטיסי חיוב אידיאליים כשאתם מתכננים להוציא כסף באופן מקומי ולגשת לכספומטים של הבנק. הם הטובים ביותר כשאתם יכולים להרשות לעצמכם את כל הרכישות שלכם עם יתרה קיימת בבנק. משמעות הדבר היא שלעולם לא תתמודדו עם חיובי ריבית או תוציאו כסף מעבר ליכולות שלכם.

שימוש ובטיחות מקוונים

למרות שכרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב מספקים אבטחה והגנה מובנות, חשוב לנקוט באמצעי זהירות ולמנוע בעיות לפני שהן מתחילות. 

כך תוכלו להישאר בטוחים בעת שימוש בכרטיסים שלכם באינטרנט:

• הוציאו כסף באתרים אמיניםאתרי מסחר אלקטרוני ידועים כמו אמזון ו-eBay הם בעלי מוניטין רב; לעומת זאת, אתרים קטנים עשויים שלא לספק לכם את אותה רמת אמון ובטיחות ויש לבחון אותם בקפידה.
• הימנעו מהצעות בדוא"ל: למרות שהצעות דוא"ל רבות הן לגיטימיות, חלק מהאימיילים מכילים הונאות פישינג עם מידע מזויף; במקום להשתמש בדוא"ל, בקרו באתרים מהימנים על ידי הקלדת הכתובת שלהם בשורת הכתובות שלכם כדי לוודא שההצעה אכן קיימת   
• קרא את האותיות הקטנות: אפילו אתרי האינטרנט בעלי המוניטין הגבוה ביותר עשויים לנסות לגבות חיובים נוספים או לרשום אותך לשירות פרימיום יקר; ודא שלא פספסת בטעות אף אחד מהתנאים הללו לפני שתשלים רכישה.
• אל תאחסנו את נתוני כרטיס האשראי שלכם באינטרנט: חלק מהאתרים מאפשרים לך לשמור את פרטי כרטיס האשראי שלך לצורך הזמנה חוזרת בקלות; אם חשבונך נפרץ, מידע מאוחסן זה עשוי לאפשר להאקר לבצע רכישות בחשבונך.
• השתמש במכשיר פרטי: שמרו את פרטי כרטיס האשראי שלכם קשורים למכשיר שלכם; אם אתם משתמשים במחשב משותף, אל תשמרו את פרטי כרטיס האשראי שלכם בדפדפן האינטרנט שלכם.
• בדקו את דפי החשבון שלכם לעתים קרובות: בדקו את דפי החשבון או דפי הבנק שלכם לאיתור חיובים בלתי צפויים ודווחו עליהם מיד; בדרך כלל קל יותר לערער על עסקה בלתי צפויה ככל שתגישו דיווח מוקדם יותר.
• דווח על כרטיסים שאבדו: אם איבדתם את הכרטיס, צרו קשר עם ספק הכרטיסים כדי לבטל אותו ולהזמין כרטיס חלופי; פעולה זו תמנע מכל אחד אחר להשתמש בכרטיס הישן שלכם.

השלכות פיננסיות ועמלות

ריביות כרטיסי אשראי

לכרטיסי אשראי יש ריביות. בכל פעם שאתם מבצעים רכישה בכרטיס האשראי שלכם, סכום העסקה מתווסף לחשבון שלכם. אם אתם משאירים את החשבון שלכם לא שולם או חלקי עד לתאריך היעד הבא, תצטרכו לשלם אחוז מסוים נוסף בחשבון הבא. 

זה חל על כל הפעולות בכרטיס שלך. אם תשלמו את היתרה, אפילו באופן חלקי, הסכום לתשלום יהיה נמוך יותר, ואם תבצעו רכישות נוספות, הסכום לתשלום יהיה גבוה יותר. 

שיעורי הריבית מפורסמים כשיעור שנתי באחוזים (APR). עם זאת, חשבונות מגיעים מדי חודש והריבית מצטברת מדי יום. תצטרכו לבדוק את החשבון שלכם כדי לראות את הסכום המדויק שחייבים.

ריבית ממוצעת על כרטיסי אשראי בבריטניה היא 35%, אך הריבית המדויקת תיקבע ככל הנראה על סמך דירוג האשראי והיסטוריית האשראי שלך.

עמלות כרטיס אשראי

ייתכן שכרטיסי אשראי יחולו עמלות שירות וייתכן שלא יחולו עמלות שירות.  

כרטיסי אשראי פרימיום עם תכונות מיוחדות בדרך כלל כוללים את העמלות הגבוהות ביותר. ייתכן שתיתקלו גם בעמלות זרות או חיובים אחרים בחלק מהכרטיסים. למרבה המזל, בדרך כלל ניתן לקבל כרטיס אשראי ללא רגשות, במיוחד אם אתם חברים בבנק גדול עם מגוון רחב של אפשרויות. 

שימו לב שסוחרים בדרך כלל משלמים עמלות עבור כל עסקה. משמעות הדבר היא שמלבד עמלות הכרטיס המובנות, לא תשלמו יותר רק בגלל שתבצעו מספר רב של רכישות.

עמלות כרטיס חיוב

כרטיסי חיוב בדרך כלל אינם גובים עמלות שנתיות. עם זאת, כרטיסי חיוב מקושרים לחשבון בנק, שעשוי לגבות עמלה שנתית עבור השירותים והתכונות הרחבים יותר שלו. 

שוב, סביר להניח שלא תשלמו עמלות עבור כל עסקה בכרטיס החיוב שלכם, מכיוון שעמלות אלו משולמות בדרך כלל על ידי סוחרים. עם זאת, הבנק שלכם עשוי לחייב אתכם עבור כל עסקה אם תשתמשו בכרטיס החיוב שלכם לעתים קרובות יותר מהמותר בחשבונכם.

משיכת יתר בכרטיס חיוב

ייתכן שחשבון הבנק וכרטיס החיוב שלך יאפשרו לך להוציא יותר ממה שיש בחשבונך. חשבונך יאפשר לך להוציא יותר ממה שיש לך בחשבונך או שייגבה עמלה עבור משיכת יתר. בכל מקרה, תצטרך להחזיר את הסכום במהירות.

משיכת יתר אינה מאפיין של כל הכרטיסים, והבנקים רשאים ליישם אותה לפי שיקול דעתם. ללא משיכת יתר, עסקת כרטיס החיוב שלך עשויה פשוט להידחות אם היתרה שלך ריקה.

בניית אשראי באמצעות כרטיסי אשראי

אחד היתרונות העיקריים של שימוש בכרטיס אשראי הוא היכולת לבנות את דירוג האשראי שלך. דירוג האשראי שלך מחושב על סמך מספר גורמים, כולל היסטוריית התשלומים שלך, כמה זמן יש לך את הכרטיס וכמה כסף אתה חייב, בין היתר.

עם דירוג אשראי טוב יותר, בדרך כלל תקבלו מסגרת אשראי גבוהה יותר בכרטיס האשראי שלכם, וייתכן שתקבלו ריביות נמוכות יותר. דירוג האשראי שלכם עשוי להיות מיושם גם מעבר לעסקאות בכרטיס אשראי, כמו למשל כשאתם מנסים לקנות בית או לארגן הלוואה.

בבריטניה, אין מערכת דירוג אוניברסלית לציוני אשראי, אך מחזיקי כרטיסי אשראי יכולים לעיין ב-Experian, Equifax ו-TransUnion לקבלת דירוג האשראי שלהם.

אם אין לכם היסטוריית אשראי או חשבונות אשראי קודמים, ייתכן שתתקשו לקבל כרטיס אשראי בפעם הראשונה. במקרה זה, ייתכן שתבחרו בכרטיסי אשראי חלופיים, כגון כרטיסי אשראי משותפים או כרטיסי אשראי מובטחים, כדי להתגבר על חוסר היסטוריית האשראי שלכם.

אסטרטגיות לבניית אשראי

ישנן מספר אסטרטגיות בהן ניתן להשתמש כדי לבנות דירוג אשראי חזק.

• שלם חשבונות בזמן: תשלום מלוא חשבון כרטיס האשראי בזמן הוא אחד הגורמים החשובים ביותר בדירוג האשראי שלך; זה צריך להיות בראש סדר העדיפויות שלך בכל הזדמנות אפשרית.
• שלם רק באופן חלקי במידת הצורך: אם אינך יכול לשלם את מלוא החשבון, עליך לשלם כמה שאתה יכול להרשות לעצמך על מנת להפחית את הסכום שחייבים.
• שמרו על ניצול אשראי נמוך: עליך להישאר מתחת למסגרת האשראי המקסימלית שלך על מנת לקבל דירוג אשראי אופטימלי; מקורות מסוימים מציעים ששמירה על יתרה בטווח של 10%-30% ממסגרת האשראי שלך היא אידיאלית.
• השארת חשבונות אשראי פתוחים: מלווים מעדיפים לראות קווי אשראי מבוססים, לכן כדאי להשאיר כרטיסי אשראי וקווי אשראי אחרים פתוחים כמה שיותר זמן (גם אם אינכם משתמשים עוד בקו אשראי זה).
• השתמשו בשילוב של סוגי אשראי: בנוסף לכרטיס האשראי שלך, תוכל לבנות את דירוג האשראי שלך על ידי לקיחת ותשלום משכנתאות, הלוואות ועוד. 
• בדוק את דוחות האשראי שלך: בדקו באופן קבוע את דפי כרטיסי האשראי ודוחות האשראי שלכם לאיתור תשלומים שהוחמצו, תשלומים בלתי צפויים והונאה אפשרית; טפלו בכל בעיה בהקדם האפשרי. 
• הימנעו משאלות קשות: בכל פעם שאתם פותחים חשבון חדש, חברות יבצעו בדיקה מעמיקה, דבר שעלול להשפיע לרעה על הדירוג שלכם; לכן, אין להגיש בקשה לכרטיסי אשראי נוספים או קווי אשראי חדשים לעתים קרובות מדי.
• השתמשו באפשרויות כרטיסי אשראי ייעודיות: אם סורבו לכם כרטיס אשראי רגיל, תוכלו להגיש בקשה לכרטיסים ייעודיים כגון כרטיסי אשראי מובטחים וכרטיסי אשראי לסטודנטים, או שתוכלו להפוך למשתמש מורשה בכרטיס של מישהו אחר.

ביצוע הבחירה הנכונה

עליך לבחור בין כרטיס חיוב לכרטיס אשראי בהתאם לצרכים הכלכליים שלך. 

כרטיסי אשראי אידיאליים אם אתם רוצים לבצע רכישות גדולות, להוציא כסף באינטרנט ולבנות היסטוריית אשראי. כרטיסי אשראי שימושיים במיוחד אם אתם מתכננים לנסוע למדינות זרות, מכיוון שהמותגים הגדולים ביותר מקובלים באופן נרחב על ידי מוכרים. 

כרטיסי אשראי מגיעים עם אחריות: עליך לנסות להשתמש בכרטיס האשראי שלך רק במידה שאתה יכול לשלם את החשבון שלך, מכיוון שתצטרך לשלם ריבית על כל יתרה שלא שולמה.

כרטיסי חיוב עדיפים אם יש לכם חסכונות משמעותיים. מכיוון שכרטיסי חיוב קשורים לחשבון קיים, לעולם לא תשלמו ריבית ותצטרכו לדאוג רק לחורג מהחוזר. 

כרטיסי חיוב אידיאליים להוצאות יומיומיות ולגישה לכספומט, במיוחד אם אתם גרים באזור מגוריכם. כיום ניתן להשתמש בחלק מכרטיסי החיוב העיקריים ברוב המדינות והמיקומים, אך כרטיסים זולים יותר לא תמיד מתקבלים בעולם כמו כרטיסי אשראי.

מַסְקָנָה

כשמגיע הזמן להחליט בין כרטיס אשראי לכרטיס חיוב, עליכם לשקול מספר גורמים. ראשית, עליכם לשקול האם אתם יכולים להרשות לעצמכם לשלם חשבונות וריבית קבועים, או שמא תעדיפו למשוך את הכסף מהחסכונות שלכם.

כדאי גם לשקול היכן אתם רוצים להוציא את כספכם, מכיוון שכרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב עשויים להתקבל בדרגות שונות בהתאם למצבכם.

אם אינך בטוח איזו אפשרות מתאימה לך, תוכל להתייעץ עם יועצים פיננסיים או עובדי בנק. תמיד תוכל ללמוד עוד מבלי להתחייב לשום שירות.

כיצד Payset יכול לעזור

בְּ Paysetאנו מציעים חשבון IBAN וירטואלי שבו תוכלו להשתמש לביצוע תשלומים בינלאומיים. 

אנו תומכים במספר מטבעות עיקריים, כולל הלירה הבריטית (GBP), האירו (EUR) והדולר האמריקאי (USD). השירותים שלנו מאפשרים לך לשלוח ולקבל כסף ביותר מ-180 מדינות, להחליף 38 זוגות מטבעות באופן מיידי ולהחזיק 34 מטבעות בחשבונך.

אנו תומכים בעסקאות ברשתות מובילות, כולל SWIFT, SEPA, שירות התשלומים המהיר יותר של בריטניה, ACH ו-CHAPS - בנוסף להעברות חינם בין משתמשי Payset.

אנו מתכננים להציע בעתיד כרטיס חיוב נטען מראש. הירשמו עכשיו כדי להשתמש באפשרויות התשלום הנוכחיות שלנו, או צרו קשר לקבלת מידע נוסף.