משמעות תשלומי SWIFT
תשלומי SWIFT הם עסקאות שבוצעו באמצעות רשת סוויפט, מערכת מסרים בינלאומית.
המונח מייצג "החברה לתקשורת פיננסית בין-בנקאית עולמית". קבוצה זו נוסדה בשנת 1973, ומאז הפכה לרשת המסרים הפיננסיים המובילה.
SWIFT עצמה אינה מנהלת חשבונות בנק או מחזיקה כספים. במקום זאת, היא מטפלת בהודעות המכילות הוראות תשלום, אשר מסולקות דרך בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים.
So, what is a SWIFT payment? Let’s get into more detail:
מתי אוכל להשתמש בתשלום SWIFT?
מספר סוגים של מוסדות משתמשים בשירות, כולל בנקים, ברוקרים, סוחרי ניירות ערך, מנהלי נכסים, סולקות, החלפת מטבע חוץ, פיקדונות ומשתתפים בשוק האוצר.
כמשתמש רגיל, סביר להניח שתיתקל ב-SWIFT אם תשלח העברה בנקאית דרך הבנק שלך, מעבד תשלומים או שירות דומה.
איך עובדים תשלומי SWIFT?
תשלומי SWIFT כוללים מספר שלבים, המבוצעים בעיקר על ידי בנקים מאחורי הקלעים. כל העברה שונה. להלן דרך אחת שבה ניתן לבצע העברה באמצעות SWIFT.
שלב 1: הלקוח מבקש עסקה
ראשית, לקוח מבקש לבצע עסקה בינלאומית או העברה בנקאית דרך בנק. הבנק יצטט שער חליפין ופרטי עסקה, אשר הלקוח חייב להסכים להם.
בשלב זה, הבנק בדרך כלל ימשוך כסף מחשבון השולח.
שלב 2: הרכבת הודעת SWIFT
לאחר מכן, על הבנק לחבר הודעת SWIFT המכילה את הנתונים הדרושים.
הודעות SWIFT מכילות כמות גדולה של מידע בנוגע לעסקה, אך פיסת הנתונים החשובה ביותר היא קוד הבנק של המוסד הפיננסי המקבל. קוד זה מכונה לעיתים קוד זיהוי בנק, SWIFT ID או קוד ISO 9362.
שמונה או אחת עשרה התווים בקוד SWIFT מייצגים את שם המוסד הפיננסי המקבל, עירו ומדינתו, ובאופן אופציונלי, מספר הסניף שלו.
שלב 3: העברת ה-SWIFT מתבצעת
לאחר מכן, הבנק ישלח את הודעת ה-SWIFT שלו למוסד המקבל.
לא תמיד מדובר בהודעה ישירה. הודעות SWIFT עשויות לכלול שרשרת של העברות בין שלושה או ארבעה בנקים מתווכים שמעבירים את הבקשה ליעדה הסופי.
שלב 4: העסקה הושלמה
Once the receiving bank processes the message, the requested transaction will be finalised. The transaction amount will be credited to the recipient, and the transaction will be reflected in each user’s account—as is the case with most other bank transactions.
כמה זמן לוקחים תשלומי SWIFT?
תשלומי SWIFT מקומיים נמשכים בין מספר שעות ליום שלם. עם זאת, עסקאות בינלאומיות יכולות להימשך עד חמישה ימים.
גורמים שונים עשויים להשפיע על מהירות תשלומי SWIFT. חשוב מכל, מספר הבנקים המעורבים בהעברה יכול להשפיע על מהירותה. כתוצאה מכך, עסקאות למדינות זרות עשויות להימשך זמן רב יותר מעסקאות מקומיות עקב הצורך במספר נקודות ממסר.
המדיניות הספציפית של כל בנק יכולה להשפיע על מהירויות ההעברה. בחלק מהאזורים יש בדיקות KYC (הכר את הלקוח) ו-AML (מניעת הלבנת הון) מחמירות יותר בהשוואה לאחרים. חלק מהבנקים פשוט משתמשים בתקני נתונים שונים או שיש להם קיבולת נמוכה יותר לעבד נתונים. עסקאות SWIFT עלולות להתעכב גם בסופי שבוע ובחגים, מכיוון שבנקים רבים אינם פועלים בימים אלה.
בסופו של דבר, מהירות תשלום SWIFT תלויה בדיוק באילו מדינות עוברת ההודעה, במספר המתווכים שהיא עוברת דרכם ובזמן שבו היא מבוקשת.
מהן העמלות והעלויות הכרוכות בתשלומי SWIFT?
כמו רוב שירותי הבנקאות, תשלומי SWIFT אינם בחינם. למעשה, מערכת התשלומים SWIFT כרוכה בעלויות מרובות עבור המשתמשים והבנקים כאחד.
עמלות SWIFT
SWIFT עצמה גובה עמלות מהבנקים, כולל דמי חברות חד פעמיים, עמלת מעקב המאפשרת לבנקים במערכת הבנקאית SWIFT לבדוק את סטטוס ההודעות וההעברות, וחיובי תמיכה שונים אחרים.
בנקים מחויבים גם בהתאם לסוג ההודעה שהם שולחים ואורך ההודעות הללו, כמו גם למספר ההודעות שהם מייצרים ושולחים.
עמלות נכנסות ויוצאות
למרות שבנקים משלמים עמלות ישירות ל-SWIFT, הם בדרך כלל מעבירים את העלויות הללו ללקוחותיהם באמצעות עמלות לכל עסקה.
מכיוון שתשלומי SWIFT מעורבים לעתים קרובות בהעברות בנקאיות, בנקים גובים תשלום בהתאם מהמשתמשים. משתמשים עשויים לשלם עמלה עבור העברות יוצאות, העברות נכנסות או שניהם.
למרות שכל בנק קובע את העמלות שלו עבור העברות בנקאיות, התעריפים תחרותיים למדי. הערכות מצביעות על כך שהעברות בנקאיות עולות בדרך כלל בין 15 ל-50 דולר למשתמשים הסופיים.
עמלה 3: עמלות המרת מטבע
אם תשלום SWIFT כרוך בשינוי מטבע אחד לאחר, בנקים בדרך כלל יגבו עמלת המרה. עמלה זו שוות ערך לעיתים קרובות ל-3% עד 5% של עסקה.
בקיצור, תשלומי SWIFT כרוכים בהוצאות רבות, שרבות מהן מועברות ללקוחות הבנק.
מהם היתרונות של תשלומי SWIFT?
תשלומי SWIFT מציעים מספר יתרונות, בעיקר בשל ההיסטוריה הארוכה והפופולריות שלהם.
תמיכה רחבה
העובדה ש-SWIFT ותקני המסרים שלה קיימים כבר כמעט 50 שנה, פירושה שהמערכת מוכרת באופן נרחב ברחבי העולם.
למעלה מ-11,000 מוסדות פיננסיים ב-200 מדינות הם כיום חלק מרשת SWIFT. כמעט מחצית מכלל התשלומים הבינלאומיים הגדולים מסתמכים כיום על SWIFT, וכ-45 מיליון הודעות נשלחות ברשת SWIFT מדי יום.
מעט רשתות תשלום אחרות בעלות טווח הגעה כה רחב, והשירות זמין כמעט בכל מקום.
שקיפות ומעקב
למרות שלקוחות עשויים להסתמך על תשלומי SWIFT מתוך צורך ולא מתוך בחירה, בנקים מעדיפים בבירור את מערכת המסרים SWIFT.
תשלומי SWIFT הפכו ככל הנראה להצלחה בקרב בנקים משום שהם מאפשרים למוסדות לנהל מקרוב תשלומים והודעות קשורות. שירות GPI (Global Payments Innovation) של SWIFT מאפשר לבנקים לעקוב ולעקוב אחר העברות ברחבי העולם בזמן אמת.
תשלומי SWIFT גם הופכים מידע נוסף כמו עמלות וזמני עיבוד לשקוף לבנקים. זה מקל על הבנקים לספק הערכות שירות ללקוחותיהם.
מאובטח ומוסדר ביותר
תשלומי SWIFT מאובטחים ביותר, מכיוון שהם מציעים שירותים העומדים בתקנות בינלאומיות ופרוטוקולי אבטחה הנמצאים בשימוש נרחב על ידי בנקים מובילים.
הציות הנרחב של SWIFT לסוכנויות ממשלתיות ורגולטורים ספג ביקורת מצד אלו הדוגלים בפרטיות נתוני משתמשים. עם זאת, מוסדות הדורשים ציות רגולטורי מסוג זה עשויים לראות בשיתוף פעולה כזה יתרון ולא סיכון.
מהם החסרונות של תשלומי SWIFT?
לתשלומי SWIFT יש גם כמה חסרונות, שכן ניתן לטעון כי הרשת התקשתה לעמוד בקצב החידושים המודרניים בתחום התשלומים.
איטי יותר מאשר חלופות
תשלומי SWIFT לא תמיד מסתיימים במהירות. עסקאות מרובות ימים הן איטיות ביותר בהשוואה לשירותי תשלום חוצי גבולות אחרים וכרטיסי אשראי.
עם זאת, שיפורים אחרונים, כמו SWIFT GPI, מבטיחים לשפר את מהירות הסליקה. SWIFT אומרת ש-92% מתשלומי GPI חוצי גבולות מסתיימים תוך 24 שעות. יתר על כן, היא אומרת ש-40% מעסקאות GPI מסתיימות תוך חצי שעה.
עלויות גבוהות וחוסר יעילות
תשלומי SWIFT יקרים למדי עבור בנקים. על פי נתונים של דלויט, מוסדות המשתמשים ב-SWIFT עשויים לשלם עשרות אלפי יורו עבור עמלות תשלום SWIFT כדי להתקין ולתחזק את החיבור שלהם לרשת.
עסקאות המשתמשות בתשלומי SWIFT, כגון העברות בנקאיות, גם הן יקרות עבור המשתמשים. לעתים קרובות, העמלות יקרות ונקבעות בתעריף קבוע. ככאלה, עסקאות קטנות עשויות להישלח בזול יותר באמצעות PayPal ושירותי העברות כספים, שבדרך כלל גובים תעריפים מבוססי אחוזים.
פגיעות לסנקציות
האופי הסגור של תשלומי SWIFT פירושו שניתן לאסור על בנקים להיכנס לרשת. בשנת 2022, מדינות חברות שונות ב-SWIFT הסכימו לסלק שבעה בנקים רוסיים מהרשת לאחר פלישת המדינה לאוקראינה.
זו לא הפעם הראשונה שבנקים נאסרו מ-SWIFT. בנקים איראניים מסוימים נאסרו בשנת 2012 בהתאם להוראות מועצת האיחוד האירופי. פעילים פרו-פלסטינים קראו גם ל-SWIFT למנוע גישה לבנקים ישראליים בשנת 2014, אם כי SWIFT לא צייתה להוראות.
אמנם זה עשוי להוות דאגה עבור בנקים שהוטלו עליהם סנקציות, אך זה לא בהכרח משפיע על משתמשי הקצה, שעשויות להיות מוצעות להם דרכים אחרות להעביר כספים מעבר לגבולות.
אילו סוגי תשלומי SWIFT קיימים?
SWIFT היא מערכת רב-תכליתית ביותר, והיא כוללת קטגוריות ייעודיות לסוגים שונים של תשלומים והודעות, כולל תשלומים בינלאומיים. כל קטגוריה של תשלום SWIFT מתוארת באופן כללי להלן.
תשלומי בנק
Banks may use SWIFT payments to manage customer payments and chequing (both of which fall under category 1 of SWIFT’s message types).
מוסדות פיננסיים יכולים גם להשתמש בתשלומי SWIFT כדי לטפל בעסקאות בין-בנקאיות, כגון שליחת גביית צ'קים ומכתבי מזומן בין מוסדות (קטגוריות 2 ו-4).
Additionally, banks can use SWIFT payments to handle traveler’s cheques (category 8), send messages regarding cash management and customer status (category 9), and handle secure data such as instructions and confirmation messages (category 5).
עסקאות אוצר ופורקס
מוסדות פיננסיים יכולים להשתמש בתשלומי SWIFT כדי לטפל בהודעות הקשורות לשווקי אג"ח ממשלתיות (קטגוריה 3).
במקרה זה, מוסד רשאי להשתמש בתשלומי SWIFT לטיפול בחוזי מט"ח או אופציות מט"ח. הוא רשאי גם להשתמש בתשלומי SWIFT כדי להפקיד כסף בקשר להלוואות ופיקדונות או לנהל נגזרות ריבית.
בנוסף, מוסדות עשויים להשתמש ב-SWIFT לניהול מסחר במתכות ובסינדיקציה (קטגוריה 6), תחום נוסף בשוק האוצר.
עסקאות ניירות ערך
לבסוף, מוסדות יכולים להשתמש ב-SWIFT לטיפול בהודעות ובעסקאות הקשורות לשוק ניירות הערך (קטגוריה 5).
ניירות ערך הם סוג נכסים מסוים הכולל מכשירים פיננסיים לגיוס הון כגון מניות ואג"ח. מוסדות פיננסיים יכולים להשתמש ב-SWIFT כדי לטפל בעסקאות הקשורות למסחר, סליקה ורישום של ניירות ערך.
מוסדות יכולים גם להשתמש ברשת כדי לטפל בהודעות הקשורות לפעולות תאגידיות וייעוץ לתיק השקעות. ככזה, SWIFT אינו מוגבל אך ורק לסליקת עסקאות.
שירותי תשלום נוספים של SWIFT
ניתן לחלק את המוצרים והשירותים של SWIFT לשלוש קטגוריות עיקריות.
רשת המסרים
מערכת המסרים של SWIFT מופעלת משלושה מרכזי נתונים הממוקמים בארה"ב, הולנד ושוויץ. היא מפעילה שירותים רבים תחת שמות שונים, אך השירות הבולט ביותר הוא רשת SWIFTNet, הכוללת את רוב שירותיה.
יישומי לקוח
באופן טבעי, בנקים חייבים להתחבר ל-SWIFT באמצעות יישומים ותוכנות ספציפיים. SWIFTNet Link היא הדרך העיקרית שבה מוסדות פיננסיים מתחברים ל-SWIFT.
שירות ה-GPI של SWIFT, שהוצג בשנת 2018 ונועד לשפר את מהירות הרשת, הוא אופציה נוספת עבור מוסדות המשתמשים ברשת.
עשרות יישומים ושירותים נוספים זמינים גם כן.
תקני SWIFT
אחרון חביב, SWIFT מגדיר את תקני התחביר המשמשים להודעות פיננסיות.
תקנים אלה משמשים הן ב-SWIFT עצמה והן ברשתות פיננסיות אחרות. הם מתוכננים בשיתוף פעולה עם ארגונים שונים. SWIFT עובדת עם ארגון התקינה הבינלאומי (ISO) כדי לתחזק תקנים אלה.
שאלות נפוצות בנוגע לתשלומי SWIFT
מי משלם את עמלות התשלום של SWIFT?
הגורם השולח יכול לבחור שלוש אפשרויות לתשלום העמלות. אלו הן:
1) שלנו: השולח משלם את כל ההוצאות, כולל ההוצאות שלו ושל הבנק של המוטב, בנוסף לכל עמלות צד שלישי אם נעשה שימוש ביותר מבנק אחד.
2) בן: כל ההוצאות משולמות על ידי המקבל.
3) SHA: כל צד משלם את העמלה שלו, וחולק את עלויות העסקה.
האם לכל הבנקים יש SWIFT?
SWIFT הוא שירות העברת הודעות המשמש לשליחת עסקאות בינלאומיות בקלות. הוא נמצא כיום בשימוש על ידי 11,000 מוסדות פיננסיים ב-200 מדינות. עם זאת, SWIFT הוא שירות אופציונלי, ובנקים קטנים רבים בארה"ב ורוב איגודי האשראי אינם חברים ברשת SWIFT. עבור מוסדות גדולים בעלי נוכחות עולמית, חיוני שתהיה להם גישה ל-SWIFT.
מה ההבדל בין תשלומי SWIFT לתשלומי SEPA?
אזור התשלומים האירו היחיד (SEPA) הוא רשת תשלומים עבור מדינות האיחוד האירופי המשמשת לעסקאות הנקובות ביורו או במטבעות אירופיים אחרים.
האם תשלומי SWIFT הם בחינם?
לא, תשלומי SWIFT דורשים עמלות העברה, אותן ניתן לשלם על ידי השולח והנמען.
האם אני יכול לקבל כסף דרך SWIFT?
כן, אם הבנק שלך חבר במערכת התשלומים SWIFT או שיש לו הסכם עם צד שלישי, תוכל לקבל תשלומים בינלאומיים דרך רשת SWIFT.
מהן המגבלות של תשלום SWIFT?
אין מגבלות מינימום או מקסימום על העברות תשלומי SWIFT. אם בחשבון השולח יש מספיק כספים, הוא יכול לשלוח כמה שהוא רוצה.
כיצד Payset יכול לעזור
שימו לב, רק נסביר מהו תשלום SWIFT, Payset יכולה להקל על עסקאות SWIFT וסוגים אחרים של עסקאות בינלאומיות. הנה כמה יתרונות שתוכלו לנצל על ידי שימוש ב-Payset להעברות SWIFT.
עמלות עסקה נמוכות יותר
בנקים עשויים לגבות ממך תעריף קבוע עבור העברה בנקאית בעת ביצוע תשלומי SWIFT, אך Payset מספקת עמלות המבוססות על רמת הסיכון שלך. עיין ברשימה המלאה שלנו של עמלות כדי לברר כמה אתה עשוי לשלם עבור עסקת SWIFT.
הימנעו מהמרת מטבע
במקום להמיר את הכספים שלך למטבע זר בזמן ההעברה, תוכל להחזיק מספר מטבעות בו זמנית בחשבונך של Payset. חשבון רב-מטבעיהחזקת מטבעות שונים מאפשרת לך להימנע מעמלות המרה בעת ביצוע ההעברה.
חלופות נוספות לתשלומי SWIFT
עם Payset, אינך מוגבל לתשלומי SWIFT אם ברצונך לבצע עסקה חוצת גבולות. תוכל גם לנצל עסקאות SEPA או כרטיס התשלומים הבינלאומי שלנו כדי להשלים את העסקה שלך אם אתה מעדיף אמצעי תשלום אלה.
התחל עוד היום כדי ללמוד עוד או להירשם לחשבון.
