Betydning af SWIFT-betalinger
SWIFT-betalinger er transaktioner, der foretages via SWIFT-netværk, et internationalt beskedsystem.
Udtrykket står for "Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication". Denne gruppe blev grundlagt i 1973, og den er siden blevet det førende netværk for finansielle beskeder.
SWIFT administrerer ikke selv bankkonti eller opbevarer penge. I stedet håndterer det meddelelser, der indeholder betalingsinstruktioner, som afvikles gennem banker og andre finansielle institutioner.
So, what is a SWIFT payment? Let’s get into more detail:
Hvornår kan jeg bruge en SWIFT-betaling?
Flere typer institutioner bruger tjenesten, herunder banker, børsmæglere, værdipapirhandlere, kapitalforvaltere og clearinghuse, veksling af udenlandsk valuta, depositarer og deltagere på finansmarkedet.
Som almindelig bruger vil du højst sandsynligt støde på SWIFT, hvis du sender en bankoverførsel gennem din bank, betalingsformidler eller en lignende tjeneste.
Hvordan fungerer SWIFT-betalinger?
SWIFT-betalinger involverer flere trin, som i høj grad udføres af bankerne bag kulisserne. Hver overførsel er forskellig. Nedenfor ses en måde, hvorpå en SWIFT-overførsel kan udføres.
Trin 1: Klienten anmoder om en transaktion
Først anmoder en kunde om en international transaktion eller en bankoverførsel via en bank. Banken angiver en valutakurs og transaktionsdetaljer, som kunden skal acceptere.
På dette tidspunkt vil banken normalt trække penge fra afsenderens konto.
Trin 2: SWIFT-meddelelsen sammensættes
Dernæst skal banken skrive en SWIFT-meddelelse, der indeholder de nødvendige data.
SWIFT-meddelelser indeholder en stor mængde oplysninger om transaktionen, men det vigtigste stykke data er bankkoden for den modtagende finansielle institution. Den kaldes undertiden bankidentifikationskode, SWIFT-ID eller ISO 9362-kode.
De otte eller elleve tegn i SWIFT-koden repræsenterer navnet på den modtagende finansielle institution, dens by og land og eventuelt dens filialnummer.
Trin 3: SWIFT-overførslen udføres
Derefter sender banken sin SWIFT-besked til den modtagende institution.
Det er ikke altid en direkte besked. SWIFT-meddelelser kan involvere en kæde af overførsler mellem tre eller fire mellemliggende banker, som videresender anmodningen til den endelige destination.
Trin 4: Transaktionen er afsluttet
Once the receiving bank processes the message, the requested transaction will be finalised. The transaction amount will be credited to the recipient, and the transaction will be reflected in each user’s account—as is the case with most other bank transactions.
Hvor lang tid tager SWIFT-betalinger?
Indenlandske SWIFT-betalinger tager alt fra et par timer til en hel dag. Internationale transaktioner kan dog tage op til fem dage.
Forskellige faktorer kan påvirke hastigheden af SWIFT-betalinger. Vigtigst af alt kan antallet af banker, der er involveret i en overførsel, påvirke dens hastighed. Derfor kan transaktioner til udlandet tage længere tid end indenlandske transaktioner på grund af behovet for flere relæpunkter.
Hver banks specifikke politik kan påvirke overførselshastigheden. Nogle regioner har strengere KYC-kontroller (know-your-customer) og AML-kontroller (anti-money laundering) end andre. Nogle banker bruger simpelthen forskellige datastandarder eller har en lavere kapacitet til at behandle data. SWIFT-transaktioner kan også blive forsinket af weekender og helligdage, da mange banker ikke arbejder på disse dage.
I sidste ende afhænger hastigheden af en SWIFT-betaling af, præcis hvilke lande en besked går igennem, hvor mange mellemmænd den går igennem, og hvornår der anmodes om den.
Hvilke gebyrer og omkostninger er der forbundet med SWIFT-betalinger?
Som de fleste banktjenester er SWIFT-betalinger ikke gratis. Faktisk medfører SWIFT-betalingssystemet flere omkostninger for både brugere og banker.
SWIFT-gebyrer
SWIFT opkræver selv gebyrer fra bankerne, herunder et engangsgebyr for medlemskab, et sporingsgebyr, som giver bankerne i SWIFT-banksystemet mulighed for at kontrollere status for meddelelser og overførsler, og forskellige andre supportgebyrer.
Bankerne bliver også opkrævet betaling baseret på den type besked, de sender, og længden af disse beskeder samt antallet af beskeder, de genererer og sender.
Indgående og udgående gebyrer
Selvom bankerne betaler gebyrer direkte til SWIFT, sender de normalt disse omkostninger videre til deres kunder gennem gebyrer pr. transaktion.
Da SWIFT-betalinger ofte er involveret i bankoverførsler, opkræver bankerne et gebyr hos brugerne. Brugerne kan betale et gebyr for udgående overførsler, indgående overførsler eller begge dele.
Selv om hver bank fastsætter sine egne gebyrer for bankoverførsler, er priserne nogenlunde konkurrencedygtige. Det anslås, at bankoverførsler typisk koster mellem 15 og 50 USD for slutbrugere.
Gebyr 3: Gebyrer for valutaomregning
Hvis en SWIFT-betaling indebærer, at en valuta ændres til en anden, vil bankerne normalt opkræve et omregningsgebyr. Dette gebyr svarer ofte til 3% til 5% af en transaktion.
Kort sagt er SWIFT-betalinger forbundet med masser af udgifter, hvoraf mange sendes videre til bankkunderne.
Hvad er fordelene ved SWIFT-betalinger?
SWIFT-betalinger giver flere fordele, især på grund af deres lange historie og popularitet.
Udbredt støtte
Det faktum, at SWIFT og dets meddelelsesstandarder har eksisteret i næsten 50 år, betyder, at systemet er bredt anerkendt over hele verden.
Over 11.000 finansielle institutioner i 200 lande er nu en del af SWIFT-netværket. Næsten halvdelen af alle store internationale betalinger er nu afhængige af SWIFT, og der sendes cirka 45 millioner beskeder på SWIFT-netværket hver dag.
Få andre betalingsnetværk har så stor rækkevidde, og tjenesten er tilgængelig næsten overalt.
Gennemsigtighed og sporbarhed
Selv om kunderne måske bruger SWIFT-betalinger af nødvendighed snarere end af lyst, foretrækker bankerne helt klart SWIFT-meddelelsessystemet.
SWIFT-betalinger er sandsynligvis blevet en succes blandt banker, fordi det giver institutioner mulighed for at styre betalinger og relaterede meddelelser tæt. SWIFT's GPI-tjeneste (Global Payments Innovation) giver bankerne mulighed for at spore overførsler globalt i realtid.
SWIFT-betalinger gør også andre oplysninger som gebyrer og behandlingstider gennemsigtige for bankerne. Det gør det nemt for bankerne at give deres kunder serviceestimater.
Meget sikker og reguleret
SWIFT-betalinger er meget sikre, da de tilbyder tjenester, der er i overensstemmelse med internationale regler og sikkerhedsprotokoller, som bruges af førende banker.
SWIFT's omfattende samarbejde med regeringsorganer og tilsynsmyndigheder er blevet kritiseret af dem, der går ind for beskyttelse af brugernes data. Men institutioner, der kræver denne form for overholdelse af lovgivningen, ser sandsynligvis et sådant samarbejde som en fordel snarere end en risiko.
Hvad er ulemperne ved SWIFT-betalinger?
SWIFT-betalinger har også flere ulemper, da netværket uden tvivl har kæmpet for at holde trit med moderne betalingsinnovationer.
Langsommere end alternativer
SWIFT-betalinger gennemføres ikke altid hurtigt. Transaktioner over flere dage er ekstremt langsomme sammenlignet med andre grænseoverskridende betalingstjenester og kreditkort.
Men de seneste forbedringer, såsom SWIFT GPI, lover at forbedre afviklingshastighederne. SWIFT siger, at 92% af grænseoverskridende GPI-betalinger er afsluttet inden for 24 timer. Desuden siger de, at 40% af GPI-transaktioner er afsluttet inden for en halv time.
Høje omkostninger og ineffektivitet
SWIFT-betalinger er ret dyre for bankerne. Ifølge data fra Deloitte kan institutioner, der bruger SWIFT, betale titusindvis af euro i SWIFT-betalingsgebyrer for at installere og vedligeholde deres forbindelse til netværket.
Transaktioner, der bruger SWIFT-betalinger, som f.eks. bankoverførsler, er også dyre for brugerne. Ofte er gebyrerne dyre og fastsat til en fast sats. Derfor kan små transaktioner sendes billigere via PayPal og pengeoverførselstjenester, som normalt opkræver procentbaserede satser.
Sårbarhed over for sanktioner
SWIFT-betalingernes lukkede karakter betyder, at banker kan blive udelukket fra netværket. I 2022 blev forskellige SWIFT-medlemslande enige om at Fjern syv russiske banker fra netværket efter landets invasion af Ukraine.
Det er ikke første gang, at banker er blevet udelukket fra SWIFT. Visse iranske banker blev udelukket i 2012 i overensstemmelse med ordrer fra EU-Rådet. Pro-palæstinensiske aktivister opfordrede også SWIFT til at nægte israelske banker adgang i 2014, hvilket SWIFT dog ikke efterkom.
Selv om det kan være et problem for banker, der er ramt af sanktioner, påvirker det ikke nødvendigvis slutbrugerne, som kan få andre måder at overføre penge på tværs af grænserne.
Hvilke typer SWIFT-betalinger findes der?
SWIFT er et meget alsidigt system, og det har dedikerede kategorier til forskellige typer betalinger og meddelelser, herunder internationale betalinger. Hver kategori af SWIFT-betalinger er bredt beskrevet nedenfor.
Bankbetalinger
Banks may use SWIFT payments to manage customer payments and chequing (both of which fall under category 1 of SWIFT’s message types).
Finansielle institutioner kan også bruge SWIFT-betalinger til at håndtere interbanktransaktioner, som f.eks. at sende checkindbetalinger og kontantbreve mellem institutioner (kategori 2 og 4).
Additionally, banks can use SWIFT payments to handle traveler’s cheques (category 8), send messages regarding cash management and customer status (category 9), and handle secure data such as instructions and confirmation messages (category 5).
Finans- og valutatransaktioner
Finansielle institutioner kan bruge SWIFT-betalinger til at håndtere meddelelser relateret til finansmarkeder (kategori 3).
I dette tilfælde kan et institut bruge SWIFT-betalinger til at håndtere valutakontrakter eller valutaoptioner. Det kan også bruge SWIFT-betalinger til at placere penge i forbindelse med lån og indskud eller til at styre rentederivater.
Derudover kan institutioner bruge SWIFT til at styre metal- og syndikeringshandel (kategori 6), et andet område inden for treasury-markedet.
Transaktioner med værdipapirer
Endelig kan institutioner bruge SWIFT til at håndtere meddelelser og transaktioner i forbindelse med værdipapirmarkedet (kategori 5).
Værdipapirer er en særlig aktivklasse, der omfatter kapitalfrembringende finansielle instrumenter som aktier og gæld. Finansielle institutioner kan bruge SWIFT til at håndtere transaktioner i forbindelse med handel, afvikling og registrering af værdipapirer.
Institutioner kan også bruge netværket til at håndtere meddelelser i forbindelse med corporate actions og porteføljerådgivning. Som sådan er SWIFT ikke strengt begrænset til transaktionsafvikling.
Yderligere SWIFT-betalingstjenester
SWIFT's produkter og tjenester kan opdeles i tre hovedkategorier.
Beskednetværket
SWIFT's meddelelsessystem drives fra tre datacentre i USA, Holland og Schweiz. Det driver mange tjenester under forskellige navne, men den mest bemærkelsesværdige tjeneste er SWIFTNet-netværket, som omfatter de fleste af dets tjenester.
Klient-applikationer
Banker skal naturligvis oprette forbindelse til SWIFT via specifikke applikationer og software. SWIFTNet Link er den vigtigste måde, hvorpå finansielle institutioner opretter forbindelse til SWIFT.
SWIFT's GPI-tjeneste, som blev introduceret i 2018 og har til formål at forbedre netværkets hastighed, er en anden mulighed for institutioner, der bruger netværket.
Dusinvis af andre applikationer og tjenester er også tilgængelige.
SWIFT-standarder
Sidst, men ikke mindst, definerer SWIFT de syntaksstandarder, der bruges til finansielle meddelelser.
Disse standarder bruges både af SWIFT selv og af andre finansielle netværk. De er designet i samarbejde med forskellige organisationer. SWIFT samarbejder med International Organization for Standardization (ISO) om at vedligeholde disse standarder.
Almindelige spørgsmål om SWIFT-betalinger
Hvem betaler SWIFT-betalingsgebyrer?
Den afsendende part kan vælge tre muligheder for betaling af gebyrerne. Disse er:
1) OUR: Afsenderen betaler alle udgifter, inklusive sine egne og betalingsmodtagerens banks, oven i eventuelle tredjepartsgebyrer, hvis der bruges mere end én bank.
2) BEN: Alle udgifter betales af modtageren.
3) SHA: Hver part betaler sit eget gebyr og deler transaktionsomkostningerne.
Har alle banker SWIFT?
SWIFT er en beskedtjeneste, der bruges til nemt at sende internationale transaktioner. Den bruges i øjeblikket af 11.000 finansielle institutioner i 200 lande. SWIFT er dog en valgfri tjeneste, og mange mindre banker i USA og de fleste kreditforeninger er ikke medlemmer af SWIFT-netværket. For store institutioner med en global tilstedeværelse er det afgørende at have adgang til SWIFT.
Hvad er forskellen mellem SWIFT-betalinger og SEPA-betalinger?
Det fælles eurobetalingsområde (SEPA) er et betalingsnetværk for medlemmer af Den Europæiske Union og bruges til transaktioner i euro eller andre europæiske valutaer.
Er SWIFT-betalinger gratis?
Nej, SWIFT-betalinger kræver overførselsgebyrer, som kan betales af afsenderen og modtageren.
Kan jeg modtage penge via SWIFT?
Ja, hvis din bank er medlem af SWIFT-betalingssystemet eller har en aftale med et tredjepartsmedlem, kan du modtage internationale betalinger via SWIFT-netværket.
Hvad er grænserne for en SWIFT-betaling?
Der er ingen minimums- eller maksimumsgrænser for SWIFT-betalinger. Hvis afsenderens konto har tilstrækkelige midler, kan de sende så meget, de vil.
Hvordan Payset kan hjælpe
Vi kan ikke kun forklare, hvad en SWIFT-betaling er, men Payset kan også facilitere SWIFT-transaktioner og andre typer internationale transaktioner. Her er nogle fordele, du kan drage fordel af ved at bruge Payset til SWIFT-overførsler.
Lavere transaktionsgebyrer
Banker kan opkræve et fast beløb for en bankoverførsel, når du foretager SWIFT-betalinger, men Payset tilbyder gebyrer baseret på dit risikoniveau. Se vores fulde liste over gebyrer for at finde ud af, hvor meget du kan komme til at betale for en SWIFT-transaktion.
Undgå valutaomregning
I stedet for at konvertere dine penge til en udenlandsk valuta på overførselstidspunktet kan du have flere valutaer på én gang i Payset's betalingskonto i mange valutaer. At have forskellige valutaer betyder, at du kan undgå vekselgebyrer, når du foretager din overførsel.
Andre alternativer til SWIFT-betalinger
Med Payset er du ikke begrænset til SWIFT-betalinger, hvis du vil foretage en grænseoverskridende transaktion. Du kan også benytte dig af SEPA-transaktioner eller vores internationale betalingskort til at gennemføre din transaktion, hvis du foretrækker disse betalingsmidler.
Kom i gang i dag for at få mere at vide eller for at oprette en konto.
