הגדרת מימון משובץ
"מימון משובץ" מתייחס לשירותים פיננסיים שונים שחברות יכולות להציע לצד שירותים נפוצים יותר. לדוגמה, חברות עשויות לספק שירותי תשלומים משובצים, בנקאות, הלוואות וביטוח לצד ההיצע הרגיל שלהן.
באופן ספציפי יותר, חנויות מקוונות ועסקים עשויים להציע תשלומים משובצים כך שלקוחותיהם יוכלו לבצע עסקאות מחשבונות חיצוניים מבלי לצאת מאתר האינטרנט או האפליקציה של החנות. לחלופין, חברה עשויה להשתמש בהלוואות משובצות כך שמשתמשים יוכלו ללוות כסף בזמן הרכישה שלהם מבלי להמתין להלוואה בנקאית מסורתית.
מימון משובץ מאפשר ללקוחות ליצור קשר עם עסק בצורה פשוטה ככל האפשר, ובמקביל מאפשר לעסקים להתאים את עצמם ללקוחות במגוון נסיבות פיננסיות.
עם זאת, חברות בדרך כלל צריכות להשתמש בשירותים פיננסיים חיצוניים של צד שלישי על מנת לספק תכונות אלה. כאן נכנסים לתמונה ממשקי API פיננסיים מוטמעים.
ממשקי API משובצים בתחום הפיננסים והפיננסיים
ממשקי API של פיננסים מוטמעים הם ממשקים המאפשרים לחברות להתחבר לשירותים פיננסיים של צד שלישי, ולאחר מכן לשלב שירותים אלה עם האפליקציה או אתר האינטרנט שלהן.
API הוא ראשי תיבות של "ממשק תכנות יישומים", וסוג זה של ממשק נפוץ ביותר בכל סוגי יישומי המחשב, הנייד והאינטרנט.
עם זאת, ממשקי API צוברים פופולריות בתחום הפיננסים ממגוון סיבות. תקנות המקדמות גישה לנתונים פיננסיים, כגון הנחיית שירותי התשלום של האיחוד האירופי 2, עודדו בנקים לפתוח את שירותי התשלום שלהם לאחרים. דבר זה בתורו מקדם מימון משובץ ומחייב שימוש בממשקי API למימון משובצים.
בנוסף, מימון משובץ הוא בעל ערך רב לחברות ולבנקים המעוניינים למשוך לקוחות חדשים ולטפל ביותר עסקאות. ככל שמספר השירותים שניתן לשלב עולה, יותר ויותר שירותים מתחילים להציע ממשקי API שיכולים לבצע משימה זו.
מה אני יכול לעשות עם API פיננסי מוטמע?
ממשקי API מימון מוטמעים מאפשרים לחברה שלך להציע כמעט כל שירות פיננסי לצד שירותים אחרים שלה. למרות שהפרטים המדויקים תלויים ב-API ובשירות שתבחר, נפרט כמה שירותים הנתמכים בדרך כלל על ידי ממשקי API מימון מוטמעים.
ברוב הקטגוריות הבאות, שירותי פיננסים משובצים משתמשים ב-API ברמה מסוימת כדי להעביר נתונים בין חברות, לקוחות ושירות פיננסי של צד שלישי.
תשלומים ועסקאות
חברות וספקים יכולים להציע תשלומים משובצים, ובכך לתת ללקוחות את היכולת לשלם במגוון אמצעי תשלום משולבים בנקודת המכירה.
לדוגמה, אם אתם מפעילים חנות מקוונת, תוכלו לאפשר ללקוחות לשלם באמצעות כרטיסי אשראי, כרטיסי בנק, אפליקציות תשלום ושיטות תשלום נפוצות רבות אחרות. תשלומים מוטמעים מאפשרים לכם להציע תמיכה בסוגי תשלום רבים בו זמנית, וסביר להניח שתצטרכו להשתמש ב-API של שירות כדי לקיים אינטראקציה עם כל אפשרויות התשלום הללו.
חברות המציעות ומשתמשות בממשקי API לתשלום משובצים חייבות לאסוף ולהעביר נתוני משתמשים בצורה בטוחה ומאובטחת. הדבר מושג לעתים קרובות באמצעות עמידה בסט כללים הנקרא תקן אבטחת נתונים של תעשיית כרטיסי התשלום (PCI DSS).
ארנקים דיגיטליים והעברות P2P
ארנקים דיגיטליים או "ארנקים כשירות" נופלים גם הם תחת הקטגוריה של מימון משובץ. סוג זה של שירות מאפשר לחברות לספק למשתמשים ארנקים דיגיטליים ממותגים ומלאי תכונות שניתן להשתמש בהם לאחסון כספים ולביצוע עסקאות יומיומיות.
בניגוד לתשלומים משובצים בסיסיים, ניתן להשתמש בארנקים דיגיטליים מעבר לנקודת התשלום של חברה אחת. במקום זאת, ארנקים דיגיטליים מאפשרים ללקוחות לבצע עסקאות, כולל תשלומים בחנות ותשלומים עמית לעמית (P2P) מאפליקציה אחת או מחשבון אינטרנט.
מכיוון שארנקים דיגיטליים רבים מוצעים בשיתוף פעולה עם מעבדי תשלומים גדולים כמו ויזה, ארנקים דיגיטליים מתקבלים לעתים קרובות כמעט באופן אוניברסלי.
שירותי בנקאות וחשבונאות
שירותי בנקאות משובצים מאפשרים ללקוחות לחסוך, לנהל ולבצע עסקאות כספים באמצעות אפשרות המשולבת עם השירותים העיקריים של החברה.
ניתן לראות תכונה זו באפליקציות מסוימות המסתמכות על פרילנסרים ועצמאים. Shopify, לדוגמה, מציעה את Shopify Balance, המספקת למוכרים חשבון הדומה לחשבון בנק עסקי. Lyft, בינתיים, מציעה שירות בשם Lyft Direct, המספק לנהגים חשבון הדומה לחשבון בנק רגיל.
בנקאות משובצת חשובה משום שהיא מאפשרת לחברות להציע שירותים דמויי בנק ללא צורך לדאוג לעמידה בתקנות ותמיכת לקוחות מורחבת. מכיוון שבנקאות משובצת מסופקת באמצעות שירות פיננסי אמין ומבוסס, חברות יכולות לספק אפשרויות בנקאות משובצת בבטחה ובמאמץ מינימלי.
הלוואות ומימון
הלוואות משובצות מתרחשות בדרך כלל כאשר חברות מספקות למשתמשים דרכים לקבל הלוואה, או כאשר חברות מקבלות הלוואה באמצעות שירות אחר.
לדוגמה, DoorDash מאפשרת למסעדות משתתפות לקבל מימון מראש לפני שהן מחזירות את ההלוואות הללו באמצעות כספים שגויסו ממכירות DoorDash. אמזון, בינתיים, מספקת לעסקים קווי אשראי למוכרים לצד תכונות המוכרים הרחבות יותר שלה.
בעוד שסוגים מסוימים של הלוואות משובצות דורשים ממשתמשים לשלם ריבית על ההלוואה שלהם, כמקובל, זה לא תמיד המצב. שירותי "קנה עכשיו שלם אחר כך" (BNPL), שבדרך כלל אינם דורשים ממשתמשים לשלם ריבית כלשהי, נחשבים לעתים קרובות לסוג של הלוואות משובצות.
ניהול השקעות וניהול עושר
חלק מהחברות מציעות השקעות משובצות וניהול עושר. גישה זו מאפשרת למשתמשים גישה לכלי השקעה מתוך אפליקציה אחרת.
אפליקציית התשלומים הגדולה PayPal, בפרט, מציעה השקעות במטבעות קריפטוגרפיים דרך בורסת צד שלישי. בינתיים, חברת הטבות הבריאות First Dollar מאפשרת ללקוחות להשקיע את חשבון החיסכון הבריאותי (HSA) שלהם דרך DriveWealth.
שירות מסוג זה יכול להציע גישה לסוגים שונים של השקעות כגון קרנות השקעה, מניות, מיקרו-השקעות או כל נכס אחר.
מקרי שימוש במימון משובצים
בעוד שהסעיף לעיל מתאר יישומים למימון משובץ, יש לציין כי מימון משובץ יכול לשמש גם בתעשיות מסוימות.
מסחר אלקטרוני וקמעונאות
מימון משובץ משמש לעתים קרובות במסחר אלקטרוני ובשירותי קמעונאות כגון חנויות מקוונות, חנויות אפליקציות וחנויות משחקים. הסיבה לכך היא שחברות קמעונאיות ולקוחותיהן מתאימים באופן טבעי למגוון רחב של אפשרויות תשלום וממשקי API קשורים.
קמעונאים יכולים לנצל את כל הקטגוריות הנדונות במאמר זה - ובמיוחד שירותי תשלום משובצים - על מנת לספק תכונות מתקדמות ללקוחותיהם. בכך, הם יכולים למשוך מגוון רחב יותר של לקוחות ולספק שירותים יעילים יותר, תוך יצירת זרמי הכנסה חדשים ושיפור נאמנות הלקוחות.
פינטק
לא כל המקרים של מימון משובץ נראים במסחר אלקטרוני. ספקי שירותי פינטק עשויים גם לבחור להציע שירותי מימון משובצים לצד התכונות הרגילות שלהם.
לדוגמה, ניתן להרחיב אפליקציות ארנק ותשלומים קיימות כדי לספק אפשרויות הלוואות, בנקאות והשקעה משובצות הרבה מעבר למה שחברה בודדת יכולה לספק בדרך כלל. השירותים הפיננסיים המשובצים הכלולים באפליקציות תשלום פופולריות כמו PayPal עשויים לקבוע את הסטנדרט לתעשייה בשנים הקרובות.
לחברות בתעשיית הפינטק יש גם הזדמנות לספק שירותים פיננסיים משובצים לחברות אחרות על ידי הצעת API או חיבורים אחרים.
B2B, תחבורה ולוגיסטיקה
בעוד שמימון משובץ מניע לעתים קרובות עסקאות בין עסקים מסחריים ללקוחות, ניתן להשתמש בו גם בעסקאות בין עסקים (B2B).
לדוגמה, חברות תחבורה ולוגיסטיקה המטפלות בעסקאות בין עסקים עשויות לעשות שימוש ביישומים משולבים הנחשבים ליישומים פיננסיים מוטמעים. דוגמה לכך היא מימון חשבוניות מוטמע, המאפשר לצדדים המעורבים לקבל סוגים מסוימים של מימון מבלי להסתמך על ספק מסורתי.
שוב, רוב הדוגמאות לעיל משתמשות ב-API ברמה מסוימת, מכיוון שזה הכרחי כדי להעביר נתונים בין הפלטפורמות השונות של חברות.
היתרונות וההזדמנויות של מימון משובץ
מימון משובץ וממשקי API קשורים מציעים יתרונות רבים, כולל:
- עלויות מופחתותמכיוון שמימון משובץ בדרך כלל כרוך בעבודה עם שירות צד שלישי או ה-API שלו, חברות מנויות אינן צריכות להוציא כמויות גדולות של זמן או כסף כדי לספק שירותים פיננסיים ללקוחותיהן.
- מקורות הכנסה חדשיםממשקי API של מימון משובצים יעילים ורב-תכליתיים ביותר, ולעתים קרובות תומכים ברשתות פיננסיות רבות ושונות; כתוצאה מכך, מימון משובץ יכול לעזור לחברות להביא הכנסות מערוצים חדשים.
- רווחים מוגבריםאם מימון משובץ יצליח להביא יותר משתמשים וליצור קווי עסקים חדשים, הוא יוכל להביא יותר הכנסות ורווחים
- מוניטין והכרה במותגעסקים יכולים לעבוד עם צדדים שלישיים מהימנים כדי לספק שירותים פיננסיים משובצים; הם יכולים גם להפיק תועלת אם הם יהפכו לחברות הפיננסיות המשובצות הפופולריות יותר.
- תאימות וניהול קלים יותרחברות המשתמשות במימון משובץ יכולות להשקיע פחות זמן וכסף בעמידה בתקנים ובתקנות, מכיוון שספק שירותים פיננסיים חיצוני עשוי להיות אחראי לעניינים אלה.
- כוח אדם מופחתמכיוון ששירותים פיננסיים של צד שלישי מפעילים מימון משובץ, עסקים יכולים בדרך כלל להעסיק מעט מאוד עובדים או בכלל לא להעסיק כלל עובדים לניהול ותחזוקה של השירות; בנוסף, ייתכן שהם לא יצטרכו לספק שירות לקוחות בתחום הרלוונטי.
- פיקוח על קרנותחברות המשתמשות בשירותים פיננסיים משובצים עשויות להיות מסוגלות לנטר את הכספים שלהן במידה הנדרשת, ובמקביל לאפשר לספק שירותים משובצים של צד שלישי לנהל בעיות פיננסיות מורכבות יותר.
עתיד הפיננסים המשובצים
מימון משובץ צומח הודות להצלחת האינטרנט והמכשירים הניידים, ששניהם הולידו רשת מקושרת של שירותים פיננסיים.
המגמה צפויה להפוך לפופולרית אף יותר ככל שהרגולציות יאפשרו שילוב של שירותים פיננסיים וככל שחברות ינצלו את המגמה.
לפי נתונים של חברת ייעוץ גלובלית ביין וחברה, מספר מגמות נמצאות בעיצומן. החברה מציעה כי הכנסות מתחום הפיננסים המשובצים בארה"ב יוכפלו ביותר מ-1.422 מיליארד פונט ל-1.451 מיליארד פונט בין השנים 2021 ל-2026.
כמו כן, הדבר מצביע על כך שתשלומי צרכנים והלוואות צרכניות ממלאים תפקיד משמעותי במימון משובץ, וכי מגמה זו תימשך למרות הצמיחה של תשלומים והלוואות עסקיות. נאמר כי עסקאות מימון משובץ צרכני עשויות להגיע ל-1.43.5 טריליון פסו עד 2026, ולייצר הכנסות של 1.421 מיליארד פסו עם כניסתן לתעשיות הקמעונאות ושירותי המזון.
תשלומי B2B משובצים עשויים, עד שנת 2026, להגיע ל-142.6 טריליון פונט ולייצר הכנסות של 146.7 מיליארד פונט לחברות הפעילות בתחום זה. ביין ושות' מתארים גם צמיחה בתחומים רבים אחרים, כולל בנקאות משובצת, כרטיסים ו-BNPL.
לְהִתְקַשֵׁר
Payset מציעה מגוון רחב של שירותים פיננסיים, כולל חשבונות IBAN וירטואליים, א ארנק רב-מטבעי, ו מסחר במטבע חוץלחץ למטה למידע נוסף.
