Det vigtigste at tage med:
- Money as a Service (MaaS) indebærer levering af finansiel infrastruktur til ikke-bankvirksomheder, som til gengæld integrerer teknologien med eksisterende tjenester.
- Dette giver slutbrugerne en række nye finansielle tjenester
- MaaS fremmer finansiel inklusion og frihed fra traditionel bankvirksomhed
- Overholdelse af lovgivningen og økonomisk vækst er vigtige overvejelser
- Penge som service-sektoren kan nå $46 milliarder i 2028
Introduktion
Money as a Service (MaaS) er en måde at levere og få adgang til digitale finansielle tjenester på.
MaaS indebærer levering af finansiel infrastruktur til ikke-bankvirksomheder, som til gengæld tilbyder finansielle tjenester til deres egne kunder via en eksisterende hjemmeside eller platform.
Udtrykket er relateret til Bank som en tjeneste (BaaS), som på samme måde henviser til levering af bankinfrastruktur til ikke-bankvirksomheder via et API. Nogle gange henviser MaaS til en bredere pakke af digitale finansielle tjenester, der falder uden for rammerne af traditionel bankvirksomhed, herunder, men ikke begrænset til, betalinger, pengeoverførsler og valutaveksling.
Sammen giver MaaS og BaaS mulighed for at levere velkendte finansielle tjenester på en ny måde. Disse tilgange eksisterer ikke bare uden for den traditionelle banksfære. I stedet går de ud over grænserne for, hvad der tidligere var muligt, gennem nye innovationer.
Vi vil se nærmere på MaaS i løbet af denne artikel.
Nøglekomponenter i penge som en tjeneste
Virksomheder kan bruge MaaS-tjenester til at levere en række almindelige finansielle tjenester, herunder betalinger, pengeoverførsler, valutaveksling og digitale tegnebøger.
MaaS-tjenester har også nøglekomponenter, der ligger til grund for hver applikation. Virksomheder får ofte adgang til MaaS-services via en APIeller Application Programming Interface, som gør det muligt for virksomheden at integrere tjenesterne med deres eksisterende onlineplatform eller hjemmeside.
Ofte er MaaS-tjenesterne cloud-baserede, hvilket betyder, at virksomheder kan bruge hver enkelt tjeneste uden at skulle levere ret meget i form af computerressourcer eller administration.
MaaS-tjenester er ofte modulære, hvilket betyder, at virksomheder kun kan anvende de tjenester, de har brug for, eller om nødvendigt abonnere på en række forskellige tjenester samtidig.
Eksempler på MaaS-services
MaaS gør det i sidste ende muligt for offentlige virksomheder som fintech-startups, e-handelsplatforme og andre virksomheder at tilbyde finansielle tjenester til deres kunder.
Et eksempel på en MaaS-tjeneste er Shopify. Ud over den velkendte butikstjeneste tilbyder platformen betaling, udlån, fundraising samt lager- og sporingsværktøjer til handlende.
Et andet eksempel er Square. Selv om det er mest kendt for sin betalingsapp og sine salgsterminaler, tilbyder Square også yderligere funktioner som virksomhedslån, lønadministration og marketingværktøjer, der kan siges at falde ind under kategorien penge som en tjeneste.
Klarna is another notable example of MaaS. The service provides payment processing services, including “buy now, pay later” (BNPL) features. Businesses that integrate Klarna can do so either directly through an API or through other popular platforms.
Indvirkning på finansiel inklusion
Fordi MaaS-tjenester er meget tilgængelige, har de i høj grad udvidet adgangen til finansielle tjenester blandt befolkninger uden bank og under bank. Denne form for bred, åben adgang omtales undertiden som finansiel inklusion.
Med andre ord er Money as a Service ofte tilgængelig for enkeltpersoner og virksomheder uanset deres formue, nettoværdi eller bredere økonomiske status.
Latinamerika er et bemærkelsesværdigt sted for finansiel inklusion. I lande som Argentina og Mexico bliver MaaS-drevne digitale tegnebogstjenester mere og mere populære, fordi de giver brugerne mulighed for at bruge og spare penge op, selv om de ikke har adgang til opsparingskonti i banken.
I mellemtiden er små "udfordrerbanker" i Storbritannien, som til dels drives af MaaS-services, begyndt at tilbyde traditionelle finansielle services - herunder, men ikke begrænset til, opsparingskonti, kredit og lån samt kreditkort. Igen er disse tjenester meget tilgængelige for britiske borgere, som måske ikke har adgang til traditionelle banktjenester.
Økonomiske konsekvenser af MaaS
Money as a Service kan bidrage til økonomisk vækst på mange måder.
Fordi MaaS-tjenester er ekstremt praktiske, og fordi konkurrerende tjenester giver en række muligheder, kan en hurtigt voksende MaaS-sektor tiltrække penge fra kunderne.
Den samme tendens kan også gøre det muligt for virksomheder at få større indtægter og overskud. Desuden betyder den digitale karakter af Money as a Service, at vækst på dette område kan fremme onlinesalg og forretningsaktiviteter og dermed styrke onlinehandel.
Vækst inden for alle områder, herunder MaaS, kan bidrage til et lands eller en regions bredere økonomi.
Lande, der oplever vækst, udviser typisk også større finansiel stabilitet. Naturligvis vil regioner, der tager nye finansielle teknologier til sig, få mest gavn af MaaS.
Databaserede udsigter
Selv om der kun findes få data om størrelsen på MaaS-markedet, er BaaS-markedet stigende, og dets vækst kan falde sammen med fremskridt i MaaS-sektoren.
Data fra Grand View Research antyder, at Størrelsen på BaaS-markedet er stigende. Det globale BaaS-marked var større end $22 milliarder i 2022 og kunne se mere end $74 milliarder i omsætning i 2030, hvilket svarer til en sammensat årlig vækstrate (CAGR) på 16,2%.
Nordamerika udgør det største marked for BaaS med en omsætningsandel på 34,16% i 2021. De hurtigst voksende markeder er Sydøstasien og Oceanien, herunder Australien.
Regulatoriske overvejelser og udfordringer
Selv om mange lande og regioner ikke har regler, der er specifikt rettet mod penge som en tjeneste, er sektoren generelt reguleret under bredere finansielle krav.
Alle finansielle tjenester skal være autoriserede/licenserede og overholde lokale og internationale finansielle regler. Sådanne regler omfatter, men er ikke begrænset til, KYC/AML-regler, privatlivsregler og regler, der er rettet mod digitale finansielle tjenester og ikke-bankvirksomheder.
En anden overvejelse er det skiftende lovgivningsmæssige landskab. Regeringer ændrer og reviderer løbende love og regler for at tilpasse sig de teknologiske forandringer.
Dette ansvar gælder også for virksomheder: Money as a Service-udbydere og virksomheder, der integrerer MaaS-tjenester, skal holde trit med de hurtige forandringer og overholde skiftende love.
Forskrifter i Storbritannien og EU
Selv om myndighederne sjældent retter sig direkte mod MaaS, er visse regler særligt relevante.
Det europæiske betalingstjenestedirektiv (PSD2) og dets kommende tredje version fastsætter regler og tilladelser for betalingstjenesteudbydere (PSP'er), der falder uden for det sædvanlige banksystem. Hvis MaaS-tjenester falder ind under kategorien PSP'er, kan PSD2-reglerne gælde for dem.
Storbritannien har omsat PSD2 til sin egen lovgivning i form af The Payment Services Regulations 2017. Storbritannien har også en open banking-initiativsom har til formål at tillade og opmuntre deltagelse fra en række nye tjenesteudbydere.
Udviklingen af pengetjenester
Bankvirksomhed har været en service, lige så længe der har eksisteret valuta.
Selv om banksystemet har undergået utallige forandringer gennem tusinder af år, er konsekvenserne for kunderne klare. Indtil for nylig kunne virksomheder og den brede offentlighed typisk kun få adgang til finansielle konti og tjenester gennem traditionelle banker.
Da overgangen til digital bankvirksomhed begyndte i midten af det 20. århundrede, dominerede de traditionelle finansielle institutioner de nye innovationer. Bankerne begyndte at tilføje mainframe-computere i 1950'erne, som stort set var forbeholdt intern brug i de næste mange årtier.
Kun få nyskabelser nåede ud til kunderne. I 1960'erne begyndte bankerne at tilbyde pengeautomater. I 1980'erne var de første digitale banktjenester tilgængelige via telefon og videotex nogle steder.
Men internettets fremkomst i 1990'erne markerede begyndelsen på den moderne digitale finansverden. Netbanker fortsatte med at vokse sammen med internettet i de følgende årtier.
Moderne digital økonomi
I dag giver den udbredte tilstedeværelse af digital finansiering mulighed for flere finansielle tjenester end nogensinde før, herunder Money Service Businesses (MSB).
MSB er en lovgivningsmæssig kategori, der omfatter finansielle tjenester uden for banksektoren. Selv om ikke alle MSB'er er onlinetjenester, er mange virksomheder i kategorien faktisk online.
En anden relateret udvikling er mobilpenge, en trend, der blev drevet frem af smartphones omkring 2008 og kompatible digitale tegnebøger. For første gang i historien kan enkeltpersoner og virksomheder nu sende, bruge og modtage penge via en række forskellige mobiltjenester - også selvom de ikke har et direkte medlemskab af en bank eller et større kreditkortnetværk.
Banking as a Service (BaaS) og Money as a Service (MaaS) er relateret til disse tendenser. De giver virksomheder mulighed for at levere åbne og digitale finansielle tjenester uden for det traditionelle banksystems rammer, og de giver mulighed for integration med mobil- og onlineplatforme.
Fremtidige tendenser og innovationer inden for MaaS
MaaS kan integreres med andre finansielle trends og innovationer, hvoraf mange er banebrydende og sjældent ses inden for det traditionelle finansielle system.
Blockchain og kryptovaluta
En ny finansiel trend er kryptovaluta. Kryptovaluta-tokens og transaktioner er repræsenteret på offentlige, gennemsigtige hovedbøger kaldet blockchains.
Fordi mange blockchains er programmerbare, kan virksomheder bygge nye tjenester, der kan betragtes som en type MaaS. Selv virksomheder, der ikke bygger applikationer direkte på kæden, kan dirigere kryptotransaktioner gennem firmaer, der arbejder tæt sammen med blockchain.
Den populære kryptobørs Coinbase giver for eksempel en API der gør det muligt for handlende at acceptere kryptovaluta-betalinger via Coinbase Commerce-tjenesten.
Selvom kryptovaluta-tjenester normalt ikke eksplicit markedsføres som Money as a Service, ligner visse tjenester, der giver kryptoadgang på denne måde, MaaS.
Kunstig intelligens
En anden tendens, der kan være relevant for MaaS, er kunstig intelligens (AI). AI har klare anvendelser inden for økonomi, da det giver mulighed for anbefalinger om brugernes forbrug og aktiviteter, beslutninger om kontostyring, forebyggelse af svindel, overvågning af overholdelse og automatiseret assistance.
Det traditionelle banksystem har ikke taget AI til sig i fuldt omfang. Men fordi AI-tjenester typisk tilbydes online og kan tilgås af udviklere, kan MaaS-tjenester og andre digitale finansielle virksomheder være de første til at tage teknologien i brug.
Stripe har især åbnede et partnerskab med ChatGPT-skaberen OpenAI på forskellige fronter. De to virksomheder arbejder på at integrere hinandens tjenester gensidigt. OpenAI vil bruge Stripe til at gennemføre betalinger, mens Stripe vil tilføje OpenAI's tjenester til sine egne produkter. Nogle af disse tiltag, som f.eks. strømlinede måder at købe AI-kreditter på, vil nå ud til kunderne.
Igen er dette partnerskab ikke eksplicit markedsført som MaaS, men det er et eksempel på, at ikke-bankvirksomheder udveksler modulære og digitale finansielle tjenester.
Konklusion
Penge som en tjeneste er transformerende af flere forskellige grunde. For det første er teknologien forstyrrende for den traditionelle banksektor, og den kan hjælpe med at opbygge nye tilgange til finansiering.
Ud over at fremme økonomisk vækst og opfylde lovkrav kan MaaS også forbindes med nye teknologier som blockchain og kunstig intelligens (AI). Anvendelsesmulighederne for MaaS er stort set ubegrænsede og kun begrænset af sektorens nuværende tilstand.
Endelig er MaaS en stor fordel for brugerne, fordi den er økonomisk inkluderende. Finansielle tjenester drevet af MaaS er ofte tilgængelige for brugere uanset deres situation. Virksomheder, der tilbyder deres egne finansielle tjenester, kan også nemt bruge MaaS-tjenester.
Hvis du vil vide mere om Banking as a Service, kan du læse vores guide om BaaS.
