פינטק מול בנקים

מה זה פינטק?

"פינטק" מתייחס למגוון רחב של פלטפורמות דיגיטליות ומקוונות המספקות שירותים פיננסיים. המונח הוא קיצור של "טכנולוגיה פיננסית".

שירותי פינטק נגישים לרוב דרך מכשירים צרכניים כגון סמארטפונים, מכשירים ניידים ומחשבים אישיים עם דפדפני אינטרנט. חלק משירותי הפינטק עושים שימוש גם בכלים ישנים יותר כמו כרטיסי תשלום ומסופי נקודות מכירה.

מאחורי הקלעים, פינטק מסתמך על טכנולוגיות כמו רשתות פיננסיות, מחשוב ענן, שירותי "ביג דאטה", ממשקי API, בינה מלאכותית, בלוקצ'יין ומערכות שונות אחרות.

פינטק יכול לכלול סוגים רבים של שירותים, כולל תשלומים, בנקאות דיגיטלית, ניהול פיננסי אישי, הלוואות, ביטוח, גיוס כספים ומסחר במניות ובקריפטו. עם זאת, ניתן להחיל את המונח על כל שירות דיגיטלי הכרוך בפיננסים.

מהו בנק מסורתי?

בנקים מסורתיים הם מוסדות המורשים לספק שירותים פיננסיים, במיוחד שירותים נפוצים כגון פיקדונות, משיכות והלוואות.

כמובן, בנקים אינם מוגבלים לשירותים אלה. הם עשויים להציע גם ביטוח, השקעות, כרטיסי אשראי וחיוב, העברות בנקאיות ושירותים אחרים. בנקים יכולים לשרת לקוחות שונים, כולל צרכנים, מוסדות פיננסיים ומשתמשים עסקיים.

צרכנים ניגשים לעתים קרובות לחשבון הבנק שלהם באופן אישי דרך סניף בנק. עם זאת, מכיוון שבנקים עשויים לספק גם שירותי בנקאות מקוונת, תשלומי חיוב ושירותים מרחוק אחרים, ההבדל בין פינטק לבנקים מסורתיים אינו תמיד ברור.

במילים אחרות, שירותי בנקאות דיגיטלית ובנקאות מקוונת יכולים להיחשב כסוג של פינטק בפני עצמו - אך בסופו של דבר זוהי רק צורה אחת של פינטק.

ההבדל בין פינטק לבנקים

נְגִישׁוּת: שירותי פינטק מספקים לעתים קרובות שירותים ספציפיים בצורה יעילה ונוחה מאוד למשתמשים כלליים. לעומת זאת, בנקים מספקים לעתים קרובות מגוון רחב יותר של שירותים פיננסיים, שחלקם ייתכן שצרכנים כלל לא יראו או ידעו עליהם.

קהל: Banks serve a very broad group of clients, as they often work with financial institutions as well as consumers and businesses. Some fintech services, however, may be aimed solely at consumers or business clients, depending on the specifics of the service.

תַקָנָה: בעוד שחברות פינטק ובנקים נמצאים תחת פיקוח, מדינה או תחום שיפוט עשויים להטיל תקנות שונות על כל סוג שירות, מכיוון שהשירותים לרוב שונים והיקף השירותים לרוב גדול בהרבה עבור בנק. לדוגמה, EMI כמו Payset (סוג של חברת פינטק) הוא מוסדר על ידי ה-FCA בבריטניה, בעוד שבנקים בבריטניה כפופים גם הם לרגולציה של רשות הרגולציה הפרודנציאלית (PRA). עם Payset, כספי לקוחות מועברים מוגן אבל לא מוגן על ידי FSCS.

טֶכנוֹלוֹגִיָה: חברות פינטק תומכות לעיתים קרובות במגוון רחב יותר של טכנולוגיות מאשר בנקים, במיוחד כשמדובר בטכנולוגיות חדשות ופורצות דרך.

עם זאת, זה לא תמיד המצב. ככל שבנקאות מקוונת הופכת חשובה יותר ויותר, היא עשויה להשתלב יותר עם שירותי ופלטפורמות פינטק מתקדמים, לרוב תוך שימוש בטכנולוגיות ושירותים שנוצרו על ידי חברות פינטק.

דרישות הלקוח: חברות פינטק לרוב אינן מציעות שירותי הלוואות או אשראי, ולכן אינן דורשות מלקוחותיהן לעמוד בדרישות דירוג אשראי או בטחונות כדי לקבל גישה לשירות. אחת הסיבות העיקריות לכך שבנקים בדרך כלל מטילים כללים מחמירים יותר על לקוחות היא שהם מציעים הלוואות או אשראי.

מדוע פינטק משבש את הבנקאות המסורתית

פינטק מציב אתגר לבנקאות המסורתית משום שהוא מספק מספר תכונות שמושכות מאוד את המשתמשים. זה יכול לכלול תכונות כגון:

• עמלות נמוכות יותר: שירותי פינטק עשויים להציע עמלות נמוכות, ויתור על עמלות עבור עסקאות בפלטפורמה, וקידומי מכירות או בונוסי הפניה.
• עסקאות מהירות יותרשירותי פינטק שבוחרים לספק שירותים פיננסיים ספציפיים מסוגלים לעיתים קרובות לספק עסקאות מהירות יותר מאשר בנקים; לעומת זאת, בנקים עשויים להסתמך על רשתות פיננסיות מסורתיות מבוססות ומיושנות.
• מיקוד עסקאות עמיתים: שלא כמו רוב הבנקים, שירותי פינטק שמים דגש לעתים קרובות על עסקאות עמית לעמית (P2P), עסקאות "חברים ומשפחה" או העברות כספים חוצות גבולות.
• נוחות רבה יותרמשתמשים עשויים למצוא שירותי פינטק נוחים יותר הודות לממשק יעיל יותר, חוויית לקוח משופרת, מגוון רחב יותר של שירותים משניים נתמכים ושעות תמיכת לקוחות ארוכות יותר.
• שירותי נישה: חברות פינטק עשויות להיות מסוגלות להציע שירותים ייעודיים בצורה יעילה, בעוד שבנקים עשויים להידרש לשרת מגוון רחב של לקוחות.
• זיהוי מותג: כמה חברות פינטק מוקדמות, כמו פייפאל, הפכו לשמות מותג גדולים ומוכרות יותר ללקוחות מאשר בנקים רבים, בעוד שחברות מהדור הבא כמו פייסט או ווייז זוכות לתשומת לב במהירות.

האם פינטק יחליף את הבנקאות המסורתית?

למרות שפינטק מציב אתגר בפני הבנקים, לא סביר שהוא יחליף את מגזר הבנקאות המסורתי בשלמותו.

ראשית, תעשיית הבנקאות המסורתית גדולה בהרבה מתעשיית הפינטק. בשנת 2023, העריכה סטטיסטה את הכנסות מגזר הפינטק העולמיות ב- $169 מיליארד, בעוד ש-IBISWorld העריכה בנפרד את ההכנסות הגלובליות של בנקים מסחריים ב- $2.8 טריליון.

שנית, שירותי פינטק מסתמכים לעתים קרובות על משתמשים שמאחסנים כספים בבנקים מסורתיים. גם אם שירותי פינטק צוברים תאוצה נוספת, משתמשי פינטק עשויים למשוך כספים מחשבונות הבנק העיקריים שלהם ולאחסן רק חלק מהכספים הללו בכל שירות פינטק נתון.

לבסוף, נראה כי בנקים מסורתיים אינם רואים בפינטק איום, אלא כקבוצה נפרדת של שירותים. בנקים מסורתיים רבים משקיעים בחברות פינטק, רוכשים אותן או משתפים איתן פעולה על מנת לספק מגוון רחב יותר של שירותים ללקוחותיהם. שותפויות בולטות מסוג זה כוללות את אמזון וג'יי.פי מורגן בתחום כרטיסי האשראי ואת דויטשה בנק וטראקספיי בתחום מימון שרשרת האספקה. רמה זו של שיתוף פעולה יכולה לסייע לכל מגוון שירותים פיננסיים לצמוח.

בסופו של דבר, פינטק כנראה לא יחליף לחלוטין את הבנקאות המסורתית. במקום זאת, סביר להניח שהוא יאלץ את הבנקים המסורתיים להציע תכונות שמתחרות בשירותי הפינטק הטובים ביותר.

למה פינטק עדיף על בנק

שירותי פינטק יכולים להיות אטרקטיביים יותר מבנקים משום שהם מותאמים לצרכים הייחודיים של משתמשים ספציפיים - במיוחד צרכנים מקוונים ולקוחות עסקיים. לדוגמה, Payset מציעה שירותי גישה זולים יותר, מהירים יותר ונוחים יותר. תשלומים חוצי גבולות מאשר בנק מסורתי יכול. כשמדובר ביצירת תשלומים בינלאומיים אוֹ החלפת מטבעות, העלויות והעיכובים נוטים להיות הרבה פחות.

עבור בעל עסק קטן, בחירת שירות פינטק מתאים יכולה להיות קבלת (ותשלום עבור) רק השירותים שאתה צריך. בנוסף, אינך צריך לבחור בין אחד מהם. תמיד תוכל לאחסן את הכספים שלך בבנק מסורתי ולהחזיק חלק מהם בשירות פינטק לפי הצורך.

כך, תוכלו להשתמש בשירות הנוח לכם ביותר בכל זמן נתון. לדוגמה, ניתן לקבל הלוואות דרך בנק ותשלומים והחלפות מבוצעים דרך ספק התשלומים.

איך Payset יכול לעזור?

At Payset, we offer multiple fintech services, including חשבונות IBAN וירטואליים ו המרת מטבע חוץאנו מציעים עמלות תחרותיות ותמיכה ביותר מ-38 מטבעות ו-180 מדינות.

למידע נוסף, צרו קשר למטה.